在我国，合法的借贷利率应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以下是对这一问题的详细分析：

一、合法利率范围

1. 法律依据：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但前提是双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这一规定旨在维护借贷市场秩序，保障借贷双方的合法权益。

2. 利率计算：

   • “一年期贷款市场报价利率”由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，是当前金融市场上的基准利率。例如，若合同成立时一年期LPR为3.7%，则四倍即为14.8%，约定利率在此范围内即为合法受保护。
   • 计算公式：\(合法年利率上限 = 合同成立时一年期LPR \times 4\)

二、特殊利率区间说明

1. 自然债务区：

   • 年利率在24%（此处的24%为旧规标准，新规以LPR四倍为准，但为说明情况保留此描述，实际应以最新LPR四倍计算）到36%之间的利息属于自然债务区（新规下，若LPR四倍低于24%，则以LPR四倍为上限，此区间可能不存在或范围变化）。在这个区间内，法律不保护出借人请求借款人支付该部分利息的权利，但如果借款人自愿支付，法院也不会支持其要求返还的请求。不过，按照最新规定，应以LPR四倍为判断标准，超出部分即不受保护。

2. 高利贷界定：

   • 年利率超过合同成立时一年期LPR四倍的借贷被视为高利贷，这是违法的。超出部分的利息不仅不受法律保护，借款人还可以要求出借人返还已支付的超出部分利息。

三、利息约定的注意事项

1. 明确约定：

   • 借贷双方在签订借款合同时，应明确约定利率，并确保其合法性。利息约定应具体、明确，避免使用模糊表述，如“利息几分”等。应明确指出是年利率、月利率还是日利率，并给出确切的数字。

2. 禁止预先扣除利息：

   • 出借人在提供借款时不得预先从本金中扣除利息，即禁止“砍头息”。如果实际出借金额少于合同约定金额，法律将按照实际出借的金额认定为本金，并以此为基础计算利息。

3. 书面形式：

   • 为避免未来纠纷，借款合同应采用书面形式，并详细列明借款金额、用途、利息计算方式（包括利率、计息周期）、借款日期、还款时间等关键信息。

四、实际案例说明

假设借款本金为10万元，合同成立时一年期LPR为3.7%，则合法年利率上限为14.8%。若双方约定年利率为12%，则该利息约定合法有效。若约定年利率为20%，则超出部分的利息（即20%-14.8%=5.2%）不受法律保护。

计算公式（以合法利率14.8%为例）：

• \(年利息 = 本金 \times 年利率 = 100,000 \times 14.8\% = 14,800元\)

若您在借贷过程中遇到任何问题，如利率约定不明确、利息计算有争议等，都可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供详细的法律建议。