精神病人网上借钱，需根据其借款时的民事行为能力状态来确定责任主体。以下是对此问题的详细分析：

一. 精神病人借款时的民事行为能力状态

1. 完全民事行为能力：如果精神病人在借款时具有完全民事行为能力，即能够完全辨认自己的行为并承担相应的法律后果，那么他们应当按照合同约定履行还款义务。

2. 限制民事行为能力或无民事行为能力：若精神病人在借款时为限制民事行为能力人或无民事行为能力人，他们可能无法完全辨认自己的行为或无法辨认自己的行为，因此其签订的借贷合同可能被认定为无效或效力待定。在这种情况下，责任将转移到其法定代理人（通常是监护人）身上。

二. 法定代理人的责任

1. 合同效力：如果精神病人作为限制民事行为能力人或无民事行为能力人签订了借贷合同，其监护人可以追认或撤销该合同。若监护人选择追认，则合同有效，需按照合同约定履行还款义务；若选择撤销，则合同自始无效，无需承担还款责任。

2. 还款责任：若合同被认定为有效且精神病人无法履行还款义务，其监护人需承担相应的还款责任。监护人应当履行对被监护人的监护职责，包括管理被监护人的财产等。如果监护人有能力还款却拒绝履行，网贷平台可以通过法律途径要求监护人承担还款义务。

三. 特殊情况的处理

1. 生活困难无力偿还：如果精神病人因生活困难无力偿还借款、无收入来源且丧失劳动能力，法院可能会裁定终结执行。

2. 协商还款：若监护人确实无力承担还款责任，可与网贷平台协商制定合理的还款计划或分期还款方案，以减轻其还款压力。

我的建议：

• 首先，需明确精神病人在借款时是否具备完全民事行为能力。
• 若为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，其监护人应主动与网贷平台联系，说明情况并协商还款事宜。
• 监护人应履行监护职责，保护被监护人的利益，并妥善处理相关债务问题。

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