农村信用社的贷款还不上时，可以与农村信用社协商分期还款，包括分几年还的可能性。具体分析如下：
一. 协商还款的法律依据
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。这一条款为借款人与农村信用社协商分期还款提供了法律基础。
二. 协商还款的具体操作
- 主动沟通：借款人应尽早与农村信用社联系，说明无法按时还款的具体原因，并表达积极的还款意愿。
- 提交证明：提供医院诊断书、受灾证明、收入证明等相关材料，以证实自己的困境和还款能力。
- 协商方案：提出具体的分期还款计划，包括希望分几年还、每年的还款金额等，考虑农村信用社的利益和相关规定。
- 签订协议：一旦农村信用社同意协商方案，双方应签订书面协议，明确协商后的还款事项，确保双方权益得到保障。
三. 协商时需注意的事项
- 借款人应保持诚信，如实说明还款困难和需求。
- 借款人应了解相关法律法规，以便在协商过程中保护自己的合法权益。
- 若协商无果，借款人应尽快寻求其他还款方式或法律援助，避免因逾期还款而引发的更严重的法律后果。
我建议，在协商过程中，借款人应充分展示自己的还款意愿和还款能力，同时了解并尊重农村信用社的权益。通过双方的有效沟通，有望达成一个既符合借款人实际情况，又能满足农村信用社要求的分期还款协议。如有进一步需要，您可以继续咨询我。