利率的规定由法律法规、中国人民银行及国家金融监督管理总局共同确定。具体分析如下：

一. 法律依据

• 《中华人民共和国民法典》对借款合同利率有明确规定，指出借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为没有利息，并禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。这表明，利率的约定需遵循法律的基本原则。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条明确指出，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这一规定进一步细化了利率的合法范围。

二. 中国人民银行与国家金融监督管理总局的角色

• 中国人民银行负责制定和执行货币政策，包括调整基准利率，这一基准利率是市场利率形成的重要参考。尽管贷款利率已逐步市场化，但央行的政策调整仍对整体市场利率水平具有重要影响。
• 国家金融监督管理总局（及其前身银保监会等）则负责监管金融机构，确保贷款利率定价的合规性，防范金融风险。这包括要求金融机构充分反映成本，不得随意上浮利率至最高限额，并严格遵守利率报备制度。

综上所述，利率的规定是一个综合法律体系、货币政策与金融监管政策的复杂系统。在中国，利率的确定既受到法律法规的约束，也受到中国人民银行及国家金融监督管理总局的监管与指导。这些规定与监管措施共同确保了金融市场的稳定与借贷双方的合法权益。