包银消费金融的贷款是需要按时偿还的。以下是对此问题的详细分析：

一. 贷款合同的法律效力

• 根据《民法典》的相关规定，借款人应按照约定的期限返还借款。包银消费金融提供的贷款服务是基于双方签订的贷款合同，该合同具有法律效力。因此，借款人必须按照合同约定履行还款义务。

二. 逾期还款的后果

1. 信用记录受损：包银消费金融通常会将贷款记录上传至中国人民银行的征信系统。如果不履行还款义务或逾期还款，逾期记录将被记录在征信报告中，严重影响个人信用记录。信用记录不良将导致未来在申请其他贷款、信用卡等金融产品时受到限制，甚至无法获得批准。

2. 经济负担加重：逾期还款不仅需要归还本金，还需支付高额的罚息和滞纳金。这些额外费用将进一步加重借款人的经济负担。

3. 法律诉讼风险：对于长期逾期或逾期金额较大的客户，包银消费金融有权通过法律途径追讨欠款。一旦进入法律程序，借款人不仅要支付欠款及罚息，还可能面临法律费用和律师费。

三. 应对逾期还款的建议

1. 及时沟通：一旦发现自身可能无法按时还款，应立即与包银消费金融联系，说明情况并寻求解决方案。金融机构通常会提供多种灵活的还款方法，以减轻借款人的还款压力。

2. 制定还款计划：根据自己的财务状况和还款能力，制定合理的还款计划，并严格按照计划执行。这有助于逐步减少欠款余额，避免逾期还款的情况发生。

3. 寻求专业帮助：如果确实面临严重的经济困难，可以寻求专业的财务顾问或法律咨询，以获得更具针对性的建议和解决方案。

我的观点：包银消费金融的贷款是必须按时偿还的。借款人应充分认识到逾期还款的严重后果，并采取积极措施确保按时还款。如有进一步需要，您可以继续咨询我。