负债人发生意外时，协商还款的相关法律规定主要依据《中华人民共和国民法典》中关于民事法律行为的有效性和债务转移的规定。以下是对此问题的详细分析：

一. 负债人发生意外时的还款责任

• 负债人发生意外并不直接免除其还款责任。债务关系是基于双方的借贷合同或协议产生的，只要合同或协议有效，负债人就需承担还款义务。
• 若负债人因意外导致无法履行还款义务，债权人可与负债人或其法定代理人（如负债人丧失民事行为能力）协商还款事宜。

二. 协商还款的法律依据

1. 民事法律行为的有效性：根据《中华人民共和国民法典》第一百四十三条，协商还款作为一种民事法律行为，需满足行为人具有相应的民事行为能力、意思表示真实、不违反法律强制性规定且不违背公序良俗等条件，方为有效。

   • 例如，负债人与债权人双方需自愿、平等地协商还款事宜，且协商内容不得违反法律法规。

2. 债务转移的规定：若负债人希望由第三人代为还款，即涉及债务转移，根据《中华人民共和国民法典》第五百五十一条，需经债权人同意。

   • 例如，负债人可与债权人协商，由第三人承接其债务，但这一转移必须得到债权人的明确同意。

三. 协商还款的实务操作

• 在负债人发生意外的情况下，债权人通常会考虑负债人的实际情况和还款能力，与负债人或其法定代理人进行协商，以达成双方都能接受的还款方案。
• 协商过程中，可邀请专业律师或相关机构参与，以确保协商的合法性和有效性。

我的观点：负债人发生意外时，协商还款需遵循《中华人民共和国民法典》中关于民事法律行为的有效性和债务转移的规定。双方应基于自愿、平等和合法的原则进行协商，以达成合理的还款方案。如有进一步需要，您可以继续咨询我。