手机上贷款是否合法，取决于贷款平台是否合规、贷款利率及合同条款是否合法、贷款机构是否具备资质以及贷款资金来源是否合法。以下是详细分析：

一. 贷款平台的合法性

1. 持牌运营：合法的贷款平台应持有相关金融监管部门颁发的牌照，例如银行、消费金融公司等正规金融机构开发的手机贷款APP，通常具备合法资质，并接受严格监管。
2. 监管批准：若贷款软件未经相关监管部门批准或存在违法违规行为，如未经许可的P2P借贷平台，则在该平台上借款可能涉及非法借贷，不受法律保护。

二. 贷款利率与合同条款

1. 利率合理：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。合法的贷款APP应遵守此规定，确保利率在法定范围内。
2. 合同条款合法：贷款合同应明确、合法，无欺诈、误导性条款或隐藏费用。借款人应仔细阅读并理解合同条款，确保自身权益不受损害。

三. 贷款机构的资质

1. 放贷资质：贷款机构需具备相应的放贷资质，否则其提供的贷款服务将被视为非法。借款人应选择有合法放贷资格的机构进行借款。
2. 合规经营：贷款机构在贷款审批、发放、回收等环节应遵循严格的流程规范，确保业务合规。

四. 贷款资金来源

1. 资金合法：贷款资金不得来源于非法活动或金融机构贷款转贷。借款人应确保所选贷款平台的资金来源合法合规。
2. 避免风险：选择资金来源明确、合法的贷款平台，以降低卷入法律纠纷的风险。

综上所述，手机上贷款是否合法，关键在于选择合法、合规的贷款平台。借款人在选择时应仔细审查平台资质、合同条款、利率水平及资金来源等方面，确保自身权益得到保障。我建议借款人在使用手机贷款APP前，务必进行充分的调查和了解，如有进一步需要，您可以继续咨询我。