催收人用私人号码发短信说申请冻结银行卡，这一行为很可能不合法，且短信内容很可能不属实。具体分析如下：
一. 账户冻结的法律规定
- 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，账户的冻结通常需要通过法律程序，并由法院作出裁定。具体来说，第一百零三条规定，人民法院在必要时可以裁定采取保全措施，包括冻结账户，但这需要经过正当的法律程序，并且必须基于一定的法律事实和证据。
- 例如，如果某人的账户确实被冻结，那么这通常是在法院审理相关案件后，根据申请人的申请和提供的证据，由法院作出冻结账户的裁定，并通过正式的法律文书通知相关金融机构执行。
二. 催收行为的合法性
- 催收行为必须遵守相关法律法规，不能使用威胁、恐吓等手段。《中华人民共和国民法典》第一千零三十三条规定了任何组织或个人不得以电话、短信等方式侵扰他人的私人生活安宁。
- 如果催收短信的内容或方式违反了上述规定，就可能构成侵权行为。使用私人号码发送威胁性短信，声称要冻结银行卡，很可能属于此类侵权行为。
- 例如，催收人员应该通过正规渠道，如公司电话或官方短信平台，以合法、合规的方式进行催收，而不是使用私人号码发送威胁性信息。
三. 应对催收短信的建议
- 保持冷静，不要轻信短信内容，尤其是涉及账户冻结等严重后果的威胁。
- 核实信息来源，可以通过官方渠道联系相关机构确认短信的真实性。例如，可以拨打银行客服电话或前往银行网点咨询，以确认自己的账户是否被冻结。
综上所述，面对催收人用私人号码发短信说申请冻结银行卡的情况，应保持冷静，核实信息来源，并根据实际情况采取相应的法律措施来维护自己的合法权益。如果确认短信内容不属实或催收行为存在违法行为，可以向相关部门投诉或寻求法律援助。如有进一步需要，您可以继续咨询我。