对于平安普惠贷款20万，三年了无力偿还的情况，你应首先与贷款机构沟通，并尽快寻求法律途径解决债务问题。以下是我的具体建议：

一. 与贷款机构沟通

1. 主动联系：首先，你应主动联系平安普惠，说明你的还款困难，并表达你的还款意愿。贷款机构通常更愿意与借款人协商，以找到双方都能接受的解决方案。
2. 协商还款计划：你可以尝试与平安普惠协商一个新的还款计划，比如延长还款期限、降低每月还款额等。这有助于减轻你的还款压力，并可能避免进一步的法律纠纷。

二. 寻求法律途径

1. 了解法律责任：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条，借款人应当按照约定的期限返还借款。无力偿还贷款可能会导致法律纠纷，甚至可能面临诉讼。因此，了解你的法律责任是非常重要的。
2. 避免恶意透支：需要注意的是，如果贷款合同中明确规定了还款期限和金额，而你故意拖延不还，这可能构成恶意透支。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，恶意透支数额较大的，可能会面临刑事处罚。因此，你应尽量避免这种行为。
3. 准备应对诉讼：如果平安普惠选择通过法律途径追讨债务，你可能会面临诉讼。在这种情况下，你应准备好相关证据，如贷款合同、还款记录等，以证明你的还款情况和困难。同时，你也可以考虑寻求法律援助或咨询专业律师（即我）以获取更具体的法律建议。

三. 其他建议

1. 评估资产状况：你可以评估自己的资产状况，看看是否有可供执行的财产来偿还部分债务。如果有，你可以与平安普惠协商，看看是否可以通过执行这些财产来减轻你的债务负担。
2. 寻求外部帮助：如果你确实无力偿还债务，你也可以考虑寻求外部帮助，如亲朋好友的资助、慈善机构的援助等。但请务必谨慎处理这些关系，并确保你的行为合法合规。

我建议你尽快与平安普惠沟通，并寻求法律途径解决债务问题。同时，你也应评估自己的资产状况，并考虑寻求外部帮助以减轻债务负担。如有进一步需要，您可以继续咨询我。