贷款三年到期还不上，可以申请延期还款。以下是对此问题的详细分析：

一. 法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。这意味着，在特殊情况下，借款人确实无法按期还款时，可以向银行提出申请，说明情况，经银行审查同意后，延长还款时间。

2. 《中华人民共和国商业银行法》第七条：商业银行开展信贷业务应当严格审查借款人的资信，并实行担保，以保障按期收回贷款。虽然这条法规主要强调商业银行的风险控制，但也隐含了银行在借款人遇到困难时，会考虑借款人的实际情况和信用记录来决定是否同意延期还款。

二. 申请延期还款的条件和流程

1. 借款人需提前申请：借款人应在贷款到期前向银行提出书面延期申请，并说明延期的原因和期望的延期期限。

2. 提供必要的证明材料：借款人需要向银行提供如收入证明、征信报告等材料，以证明其目前的还款困难和良好的还款意愿。

3. 银行审核：银行会根据借款人的实际情况和信用记录，对延期还款申请进行审核。若审核通过，则会与借款人协商确定延期后的还款计划。

三. 其他注意事项

1. 延期还款可能产生额外费用：如利息或手续费等，借款人需对此有所了解并做好准备。

2. 避免擅自逾期还款：若未经银行同意擅自逾期还款，银行有权按照贷款合同的约定追究借款人的违约责任，包括但不限于收取罚息、提起法律诉讼等措施。

我的观点是，贷款三年到期还不上时，借款人应积极与银行沟通，申请延期还款。在申请过程中，借款人应提供充分的理由和证明材料，并遵守相关法律法规的规定。同时，借款人也应了解延期还款可能产生的额外费用和风险，以做出明智的决策。如有进一步需要，您可以继续咨询我。