关于您提出的“个人养老金账户20万，现在退休能拿多少”的问题，实际上，退休金的数额不仅取决于个人养老金账户的余额，还受到多种因素的影响，包括您的缴费年限、缴费水平、退休年龄以及当地的相关政策等。

一般来说，个人养老金是由基本养老金和个人账户养老金两部分组成。其中，个人账户养老金是根据个人账户储存额和退休年龄对应的计发月数来计算的。例如，如果您的退休年龄是60岁，对应的计发月数为139，那么您的个人账户养老金就是退休时个人账户累计储存额除以139。但这只是个人账户养老金的部分，基本养老金的计算还涉及到您的缴费年限和缴费水平等因素。

另外，值得注意的是，即使个人账户养老金的计发月数领取完毕，您仍然可以继续领取养老金。当个人账户全部领取完后，将由基本养老保险基金继续支付个人账户养老金，不会影响您的养老保险待遇。

为了得到更准确的退休金预估，您可以使用一些在线工具进行测算，如国家社会保险公共服务平台或电子社保卡等。当然，最终能领取多少养老金，还是要以参保地社保经办机构的最终核定为准。

总的来说，退休金的数额是一个综合考量的结果，不仅仅取决于个人养老金账户的余额。希望这些信息能对您有所帮助！