买房子贷款时，如何最划算地利用贷款和公积金，是许多购房者关心的问题。以下是一些详细的建议和分析，帮助您做出更明智的决策。

一、公积金贷款的优势

1. 低利率：

   • 公积金贷款的利率显著低于商业贷款。以5年以上贷款为例，公积金贷款基准利率通常为3.25%，而商业贷款基准利率可能高达4.9%甚至更高。这意味着使用公积金贷款可以大幅度节省利息支出。

2. 实际节省：

   • 假设贷款金额为100万，贷款期限为30年，采用等额本息还款方式。商业贷款年利率按5%计算，每月需还款约5368.22元，总利息支出约93.26万元；而公积金贷款年利率为3.25%，每月仅需还款约4352.06元，总利息支出约56.67万元。两者相比，公积金贷款可节省利息约36.59万元。

3. 政策倾斜：

   • 首次购房者往往能享受更多的政策优惠，如首付比例较低、贷款利率进一步优惠等。

二、贷款方式选择

1. 公积金贷款：

   • 对于符合公积金贷款条件的购房者，首选公积金贷款，因为其利率低、还款压力小。

2. 组合贷款：

   • 如果公积金贷款额度不足以满足购房需求，可以考虑组合贷款，即公积金贷款与商业贷款相结合。这种方式既能享受公积金贷款的低利率，又能弥补公积金贷款额度的不足。

3. 商业贷款：

   • 如果购房者不符合公积金贷款条件，或者公积金贷款额度远远不足，那么商业贷款是必然的选择。在选择商业贷款时，应关注各家银行的利率折扣，选择利率最低或折扣最大的银行。

三、注意事项

1. 申请贷款前不要动用公积金：

   • 如果在贷款前提取公积金用于支付房款，那么公积金账户余额将为零，公积金贷款额度也将为零。

2. 还款初期不要提前还款：

   • 按照公积金贷款的规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且归还的金额应超过6个月的还款额。

3. 贷款后出租住房需告知承租人：

   • 如果在贷款期间出租已经抵押的房屋，必须将已抵押的事实书面告知承租人。

4. 贷款还清后撤销抵押：

   • 还清全部贷款本金和利息后，应持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

5. 妥善保管借款合同和借据：

   • 这些是重要的法律文件，应妥善保管，避免遗失。

综上所述，买房子贷款时，最划算的方式是充分利用公积金贷款的低利率优势。如果公积金贷款额度不足，可以考虑组合贷款。在选择贷款方式时，应结合自己的实际情况和当地政策规定进行综合考虑。同时，注意遵守相关规定和注意事项，确保贷款过程顺利且合法。