当贷款人不幸离世，其配偶是否需要还款，这确实是一个复杂且需要细致考量的问题。以下是对此问题的详细解答：
一、配偶是否需要还款的判断依据
夫妻共同债务：
- 如果贷款属于夫妻共同债务，即用于夫妻共同生活或共同经营等方面，那么配偶是有偿还责任的。因为夫妻在婚姻关系存续期间所产生的债务，通常是由夫妻共同承担的。
个人债务：
- 如果贷款仅仅是贷款人的个人债务，用于其个人事务，并且配偶没有在借款合同等相关文件中进行担保等行为，那么配偶一般是不需要承担还款义务的。
遗产继承情况：
- 如果配偶继承了贷款人的遗产，那么根据“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务”的原则，配偶在继承遗产的范围内是有义务偿还债务的。
二、贷款处理的具体方式
有担保的贷款：
- 如果贷款时有提供担保，银行会优先向担保人追偿。担保人的存在就是为了在贷款人无法偿还贷款时，由担保人来承担还款责任。
无担保的贷款：
- 对于无担保的贷款，银行会考虑用死者名下的遗产来偿还，或者由其法定继承人（在继承遗产的范围内）来承担偿还义务。
- 如果死者既无担保也无遗产，那么该贷款通常会作为银行的坏账来处理。
夫妻共同债务的特殊处理：
- 如果贷款是夫妻共同债务，无论贷款人是否去世，配偶都需要承担还款责任。
三、争议解决途径
在实际操作中，由于情况往往比较复杂，可能会因借款合同、法律规定以及具体证据的不同而产生争议。如果出现争议，建议通过法律途径来解决，由法院依据具体的情况作出裁决。
综上所述，贷款人去世后配偶是否需要还款，取决于贷款的性质（夫妻共同债务还是个人债务）、配偶是否继承了遗产以及借款合同和法律规定等多个因素。在处理此类问题时，建议咨询专业律师或金融机构以获取更具体的法律意见和解决方案。