在没有公积金的情况下，首套房的商业贷款利率并不是固定的，而是会受到多种因素的影响。以下是对这一问题的详细解答：

一、商业贷款基准利率与LPR机制

商业贷款的利率通常基于贷款市场报价利率（LPR）进行加点形成。LPR是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月公布的基础参考利率。以2024年7月数据为例，5年期以上LPR为3.95%。各商业银行会在这个基础上根据自身的资金成本、运营成本、市场竞争情况以及借款人的综合评估等因素进行加点，从而确定最终的贷款利率。

二、影响商业贷款利率的因素

1. 银行自身情况：不同银行由于资金成本和运营成本的不同，加点也会有所差异。大型国有银行和小型地方性银行之间的加点可能会有所不同。

2. 市场竞争：在房地产市场竞争激烈的地区，银行可能会降低加点以吸引客户；而在市场竞争不激烈的地区，银行可能会提高加点。

3. 借款人综合评估：借款人的信用状况、收入水平与负债情况、购房类型（首套房还是二套房）等都会影响贷款利率。一般来说，信用记录良好、高收入低负债的借款人更容易获得优惠利率。

4. 贷款期限：贷款期限越长，银行承担的风险越大，因此利率可能会越高。

5. 市场利率水平：市场利率的波动也会影响贷款利率的同向变动。

6. 国家政策调控：政府通过调整贷款利率等政策来调控房地产市场，这也会影响商业贷款利率。

三、具体的商业贷款利率

虽然具体的商业贷款利率会因上述因素而有所不同，但一般来说，没有公积金的情况下，商业贷款的年利率大致如下（具体以银行报价为准）：

• 一年以下（含一年）的年利率可能在5.10%左右；
• 一至五年（含五年）的年利率可能在5.50%左右；
• 五年以上的年利率可能在5.65%左右或更高。

四、建议与操作

1. 咨询具体银行：由于实际房贷利率受多重因素影响，建议在购房前向目标贷款银行详细咨询，获取个性化的利率报价。

2. 比较不同银行：可以比较不同银行的贷款利率、服务费用等，选择最适合自己的贷款方案。

3. 关注政策动态：留意国家及地方对房地产市场的调控政策，因为这些政策可能影响贷款利率和购房资格。

4. 合同条款审查：在签订贷款合同前，务必仔细阅读合同条款，确保了解所有相关费用和风险，特别是利率调整机制和违约责任。

综上所述，没有公积金的情况下首套房的商业贷款利率是一个动态变化的过程，需要结合个人实际情况、市场环境及银行政策综合考量。在做出贷款决策前，建议进行充分的市场调研和信息收集。