在民间借贷纠纷中，欠款人（债务人）最怕的三个证据通常是那些能够直接证明其欠款事实、约定利息以及还款期限的关键证据。这些证据对于债权人来说，是追讨欠款的有力武器。以下是这三个关键证据的详细解释：

1. 借据或借款合同：

   • 重要性：这是最直接证明借款事实的证据。借据或借款合同中应明确记载借款人、出借人、借款金额、借款时间等基本信息。
   • 法律效果：在诉讼中，借据或借款合同是法院认定借款事实的重要依据。如果借据或借款合同内容完整、形式合法，且能够与其他证据相互印证，那么法院通常会认定借款事实成立。

2. 转账记录或收款收据：

   • 重要性：转账记录或收款收据能够证明款项已经实际交付给借款人。
   • 法律效果：在诉讼中，转账记录或收款收据是证明款项交付的关键证据。如果债权人能够提供这些证据，那么法院通常会认定款项已经交付给借款人，从而支持债权人的诉讼请求。

3. 利息及还款期限的约定：

   • 重要性：明确的利息及还款期限约定能够保护债权人的合法权益，确保借款人按照约定的时间和方式还款。
   • 法律效果：在诉讼中，如果借据或借款合同中明确约定了利息和还款期限，那么法院会根据这些约定来判决借款人应支付的利息和还款时间。如果借款人未能按照约定还款，那么债权人可以要求借款人支付逾期利息和违约金等费用。

综上所述，借据或借款合同、转账记录或收款收据以及利息及还款期限的约定是民间借贷纠纷中欠款人最怕的三个证据。这些证据不仅能够直接证明借款事实，还能够保护债权人的合法权益，确保借款人按照约定的时间和方式还款。因此，在民间借贷中，债权人应该尽可能保留这些关键证据，以便在必要时维护自己的合法权益。