车贷还不起时，不能直接让银行把车收回，且即使车辆被收回，贷款合同并未终止，借款人仍需承担还款责任。以下是对此问题的详细解析：

一、车辆所有权与抵押权

• 车辆所有权：在贷款未还清之前，根据法律规定，车辆的所属权归借款人所有。借款人拥有对车辆的使用权和处置权，这是基于购车合同和贷款协议中的约定。
• 银行抵押权：银行或贷款机构为车辆提供了贷款，但它们仅拥有车辆的抵押权，并非车辆的实际所有者。因此，银行无权在未经过法定程序的情况下直接拖走车辆。

二、贷款合同约定与违约处理

• 合同条款：车贷合同中通常会明确规定借款人的还款义务以及逾期还款的后果。当借款人连续或累计逾期达到一定程度时，银行有权采取一系列措施来保障其权益，这可能包括收回车辆。但收回车辆并非银行的直接权利，而是需要通过法律程序来实现。
• 违约处理：在借款人违约后，银行通常会先通过催收方式（如电话、短信等）要求借款人尽快偿还欠款，而非立即拖车。若催收无果，银行可能会依据合同条款和法律程序来进一步处理，如向法院提起诉讼，申请强制执行等。

三、银行拖车的法律程序与后续处置

• 合法性原则：银行拖车必须遵循法定程序，不能随意进入私人领地或侵犯借款人的合法权益。拖车行为通常发生在车辆停放于公共区域或借款人同意的场所。
• 后续处置：拖走车辆后，银行会对车辆进行评估和拍卖。所得款项首先用于偿还剩余车贷本金、利息、逾期费用及拖车、拍卖等相关费用。若有剩余，将返还给借款人；若不足，借款人仍需承担剩余债务。

四、对个人信用的影响

• 信用记录受损：无论银行是否拖走车辆，车贷逾期都会对借款人的个人信用记录造成严重影响。这将影响借款人未来的贷款、信用卡申请等金融活动，甚至可能波及租房、就业等方面的信用评估。

五、建议与对策

1. 积极协商：面对还款困难，借款人应主动与银行或贷款机构沟通协商，探讨展期、调整还款计划等可能的解决方案。通过积极沟通，双方有可能达成共识，避免不必要的法律纠纷。
2. 评估还款能力：在申请车贷前，借款人应充分评估自己的经济状况和未来几年的收入稳定性。这包括考虑个人收入、家庭开支、紧急备用金等因素，以确保自己有能力按时足额还款。避免盲目贷款导致后续还款压力过大。
3. 了解法律程序：若银行决定采取法律手段追讨欠款，借款人应了解相关法律程序，并积极配合。如有必要，可以寻求专业律师的帮助，以维护自己的合法权益。

总结来说，车贷还不起时，借款人不能直接让银行把车收回。相反，应积极与银行沟通协商，寻求解决方案，并努力维护个人信用记录。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。