关于网贷担保费超过15%（这里假设用户指的是超过年化15%的比例）是否合法的问题，结论前置如下：
若担保费年化比例超过15%，但未超过法律规定的上限（如一年期贷款市场报价利率的四倍），且符合其他合法条件，则可能是合法的。不过，具体是否合法还需结合担保服务的实际提供情况、费用是否公开透明、是否经过借款人同意等多方面因素综合判断。
若担保费年化比例不仅超过15%，还超过了法律规定的上限，或者存在未明确告知、欺诈行为、未提供实际担保服务等情形，则是不合法的。
详细分析如下：
合法情形
费用标准合规：担保费用的收取必须遵循国家相关法律法规和监管政策的规定。虽然15%作为一个比例，本身并不直接决定合法性，但关键在于这一比例是否超过了法律规定的上限。例如，根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、服务费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。如果担保费年化比例未超过这一上限，且符合其他合法条件（如公开透明、经过借款人同意等），则可能是合法的。
信息披露充分：贷款机构在收取担保费用时，必须向借款人充分披露相关费用信息，包括费用的计算方式、收取时间、退还条件等。如果担保费年化比例虽然较高，但贷款机构已经充分披露了相关信息，且借款人自愿接受，那么这种收费行为在合规的框架内是可以被接受的。
担保服务真实有效：网贷平台收取担保费后，应为借款人提供真实的担保服务，如引入有资质的担保机构。在借款人出现逾期等违约情况时，担保机构应按约定承担担保责任，保障出借人资金安全。如果担保服务真实有效，且担保费年化比例在合理范围内，那么这种收费行为是合法的。
不合法情形
高额不合理收费：如果担保费年化比例过高，超出了市场合理水平，或者与借款人的实际风险状况不匹配，且超过了法律规定的上限，那么这种收费可能是不合法的。例如，如果一年期贷款市场报价利率的四倍远低于15%，而担保费年化比例却超过了15%，那么这种收费行为就可能构成违法。
隐瞒或误导性宣传：如果贷款机构在宣传或合同中隐瞒了担保费用的真实情况，或者进行了误导性宣传，导致借款人做出了错误的决策，那么这种行为也是不合法的。即使担保费年化比例未超过法律规定的上限，但如果贷款机构存在隐瞒或误导行为，借款人仍有权拒绝支付或要求退还担保费。
未提供实际担保服务：如果网贷平台或担保机构未实际为借款人提供任何担保服务，却以担保服务费的名义收取费用，且担保费年化比例较高，那么这种行为缺乏合法性和合理性。借款人有权要求平台或担保机构退还该费用。
建议与注意事项：
仔细审查合同条款：在申请网络贷款时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于担保费用的部分。确保自己充分了解并同意相关约定，包括担保费的计算方式、收取时间、退还条件等。
比较不同产品：在选择贷款产品时，借款人可以比较不同产品的担保费用和其他相关费用。选择性价比更高的产品，避免被高额的担保费用所困扰。
保留证据并维权：如果借款人认为自己的权益受到了侵害，如担保费年化比例过高、存在隐瞒或误导行为等，应及时保留相关证据，并向相关部门投诉或寻求法律援助。
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