关于网贷担保费和保险费的合法性，这确实是一个涉及多方面因素的问题。下面我将从合法性基础、具体条件、不合法的情形以及建议与注意事项几个方面，为您详细解答。
一、合法性基础
合同约定原则：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借贷双方可以在合同中约定担保费用。只要这种约定是双方自愿协商并明确写入合同中的，且没有违反法律法规的强制性规定，那么该费用就是合法的。
市场定价机制：担保费用通常根据借款人的信用状况、还款能力等因素来确定，这属于市场行为的一种体现。只要定价机制合理、透明，并得到了借贷双方的认可，就可以认为是合法的。
二、合法性的具体条件
费用标准合规：担保费用的收取必须遵循国家相关法律法规和监管政策的规定，不得存在乱收费、高收费等违法行为。例如，一些地区对融资担保公司的担保费率有明确的上限规定，超出这一规定的费用可能被视为不合法。
信息披露充分：贷款机构在收取担保费用时，必须向借款人充分披露相关费用信息，包括费用的计算方式、收取时间、退还条件等。这是确保借款人在知情的情况下做出决策的重要前提。
无捆绑销售：担保费用不应与其他服务或产品捆绑销售。借款人应有权选择是否接受担保服务，并自主决定支付相应的费用。
三、不合法的情形
高额不合理收费：如果担保费用过高，超出了市场合理水平，或者与借款人的实际风险状况不匹配，那么这种收费可能是不合法的。
隐瞒或误导性宣传：如果贷款机构在宣传或合同中隐瞒了担保费用的真实情况，或者进行了误导性宣传，导致借款人做出了错误的决策，那么这种行为也是不合法的。
强制搭售：如果贷款机构以提供贷款为条件，强制要求借款人购买担保服务并支付相应费用，那么这种行为违反了消费者的自主选择权，同样是不合法的。
四、建议与注意事项
仔细阅读合同条款：在申请网络贷款时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于担保费用的部分。确保自己充分了解并同意相关约定，避免后续产生纠纷。
比较不同产品：在选择贷款产品时，借款人可以比较不同产品的担保费用和其他相关费用。选择性价比更高的产品，以降低自己的借款成本。
保留证据：如果借款人认为自己的权益受到了侵害，如遭遇了高额不合理收费、隐瞒或误导性宣传等行为，应及时保留相关证据。并向相关部门投诉或寻求法律援助，以维护自己的合法权益。
综上所述，网贷担保费和保险费的合法性取决于多个因素，包括合同约定、费用标准、信息披露、无捆绑销售等。借款人在申请网络贷款时，应仔细审查合同条款，确保自身权益不受损害。