结论前置：网贷利息加担保费是否合法，需根据具体情况判断。若利息和担保费均在法律规定的范围内，且合同中有明确约定、担保服务真实有效，则合法；反之，若存在高额不合理收费、隐瞒或误导性宣传、强制搭售等情形，则不合法。
合法情形分析
合同约定明确且合法：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借贷双方可以在合同中约定利息和担保费等费用。只要这些约定是双方真实意思的表示，且没有违反法律法规的强制性规定，就是合法的。
- 例子：借款人与网贷平台在合同中明确约定了年利率为12%，同时约定了担保费为借款金额的1%，且该担保费用于引入有资质的担保机构为借款人提供担保服务。这种情况下，利息加担保费是合法的。
担保服务真实有效：
- 网贷平台收取担保费后，应为借款人提供真实的担保服务，如引入有资质的担保机构。在借款人出现逾期等违约情况时，担保机构应按约定承担担保责任，保障出借人资金安全。
- 例子：借款人通过网贷平台借款，并支付了担保费。当借款人逾期未还款时，担保机构按照约定代为偿还了部分或全部借款，保障了出借人的权益。这种情况下，担保费的收取是合理的。
费用标准合规：
- 利息和担保费的收取必须遵循国家相关法律法规和监管政策的规定，不得存在乱收费、高收费等违法行为。例如，一些地区对融资担保公司的担保费率有明确的上限规定，超出这一规定的费用可能被视为不合法。
- 例子：某地区规定融资担保公司的担保费率不得超过借款金额的2%。若网贷平台收取的担保费率未超过这一上限，且符合其他相关规定，则该担保费是合法的。
不合法情形分析
高额不合理收费：
- 如果利息和担保费过高，超出了市场合理水平，或者与借款人的实际风险状况不匹配，那么这种收费可能是不合法的。
- 例子：借款人与网贷平台签订的合同中约定年利率为36%，同时约定了高额的担保费。这种情况下，利息和担保费的总和可能超过了法律规定的上限，因此是不合法的。
隐瞒或误导性宣传：
- 如果网贷平台在宣传或合同中隐瞒了利息和担保费用的真实情况，或者进行了误导性宣传，导致借款人做出了错误的决策，那么这种行为也是不合法的。
- 例子：网贷平台在宣传时声称“零利息、零担保费”，但实际上在合同中却约定了高额的利息和担保费。这种情况下，网贷平台的行为构成了欺诈，是不合法的。
强制搭售：
- 如果网贷平台以提供贷款为条件，强制要求借款人购买担保服务并支付相应费用，那么这种行为违反了消费者的自主选择权，也是不合法的。
- 例子：借款人在申请网贷时，网贷平台要求其必须购买指定的担保服务并支付高额担保费，否则不予放款。这种情况下，网贷平台的行为构成了强制搭售，是不合法的。
建议与注意事项
仔细阅读合同条款：
- 在申请网络贷款时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于利息和担保费用的部分，确保自己充分了解并同意相关约定。
比较不同产品：
- 在选择贷款产品时，借款人可以比较不同产品的利息和担保费用，选择性价比更高的产品。
保留证据：
- 如果借款人认为自己的权益受到了侵害，应及时保留相关证据，如合同、宣传资料、付款凭证等，并向相关部门投诉或寻求法律援助。
咨询专业人士：
- 在签订合同前或遇到法律问题时，借款人可以咨询像我这样的专业律师，以获取更准确的法律意见和帮助。
总之，网贷利息加担保费是否合法，需根据具体情况判断。借款人在申请网络贷款时，应仔细审查合同条款，了解清楚所有费用的来龙去脉，确保自身权益不受损害。如有任何疑问或发现不合规情况，请及时向我咨询。