我国关于违规借贷的规范最早可追溯至1981年国务院发布的《中华人民共和国银行管理暂行条例》，但系统性法律规制始于1995年《商业银行法》及后续配套法规的出台。具体发展脉络如下：
1. 早期行政法规阶段（1981-1995年）
- 1981年《银行管理暂行条例》：首次明确禁止非金融机构经营金融业务，但未直接使用“违规借贷”概念，主要规范银行设立与业务范围。
- 1988年《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法（草案）》（未正式生效）：虽未最终实施，但体现了国家对非法借贷活动的初步治理意图。
- 1993年《关于进一步整治金融秩序的通知》：国务院要求严厉打击非法集资、乱拆借等行为，为后续立法奠定基础。
2. 系统性法律规制阶段（1995年至今）
- 1995年《商业银行法》：第11条明确禁止非金融机构从事银行业务，第81条对违规借贷行为设定行政处罚，标志着违规借贷进入法律规制核心领域。
- 1998年《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》：正式生效，明确非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等行为属于非法金融业务，需取缔并追究责任。
- 2015年《刑法修正案（九）》：修订非法吸收公众存款罪条款，提高法定刑幅度，强化刑事打击力度。
- 2020年《民法典》：第680条禁止高利放贷，利率不得违反国家规定，从民事法律层面完善借贷合规要求。
3. 关键转折点
- 1995年《商业银行法》是违规借贷规制的里程碑，首次以法律形式明确禁止非金融机构经营借贷业务，并设定行政处罚。
- 1998年取缔办法则通过行政法规细化非法借贷的认定标准与处罚措施，形成“法律+行政法规”的双重规制体系。
4. 当前规制重点
- 刑事风险：非法吸收公众存款罪（刑法第176条）、集资诈骗罪（刑法第192条）等。
- 行政处罚：由银保监会、地方金融监管局对违规借贷机构实施罚款、吊销执照等措施。
- 民事后果：高利贷部分无效（民法典第680条），借款人可请求返还超出部分利息。
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