民间借贷中的“3分利息”（通常指月利率3%，年利率36%）是否合法，需分情况讨论：
一、2020年8月20日之前的法律规定
法律背景：
- 在此之前，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（旧规），借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，并得到法院的支持。
- 若约定的利率超过年利率36%，则超出部分的利息约定无效。借款人已支付的超出部分，有权要求出借人返还，并会得到法院的支持。
具体分析：
- “3分利息”（年利率36%）在此规定下处于法律保护的边缘。已支付的利息通常会被认可，但未支付的部分，对于超过年利率24%的部分，法院可能不会支持出借人的诉求。
二、2020年8月20日之后的法律规定
法律背景：
- 自2020年8月20日起，新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定了民间借贷利率的司法保护上限。
具体分析：
- 由于LPR通常会远低于3%的月利率（即36%的年利率），因此从这一时期开始，“3分利息”通常是不合法的。超过司法保护上限的部分，法院一般不会支持出借人的利息主张。
- 计算公式示例：假设某时期1年期LPR为3.85%，则其4倍为15.4%。若借贷合同约定的利率为36%（即“3分利息”），则超出部分（36%-15.4%=20.6%）不受法律保护。
三、实际操作中的考虑因素
合同约定：
- 借贷双方在签订合同时，应明确约定利率，并确保其符合法律法规的要求。即使双方自愿约定了较高的利率，但如果超过了法定上限，超出部分的利息约定仍然是无效的。
履行情况：
- 在具体的民间借贷纠纷中，法院会综合考虑多种因素，如借款合同的明确约定、双方的履行情况等。借款人可以请求出借人返还已支付的超出部分的利息。
地区差异与经济发展水平：
- 虽然法律对民间借贷利率有统一的规定，但不同地区的经济发展水平、市场利率情况可能存在差异。因此，在实际操作中，法院也可能结合当地的具体情况进行综合判断。
四、建议与风险提示
谨慎约定利率：
- 在进行民间借贷时，借贷双方应当谨慎约定利率，并确保其符合法律法规的规定。避免因过高的利息而承担不必要的法律风险和经济负担。
了解市场利率情况：
- 借款人在签订借款合同前，应充分了解相关法律法规和市场利率情况。可以通过查询最新的LPR数据或咨询专业人士来获取准确的信息。
保留证据：
- 借贷双方应保留好借款合同、转账记录等相关证据，以便在发生纠纷时能够证明自己的权益。
及时咨询：
- 如果对民间借贷利率的合法性或相关法律问题存在疑问，可以直接向我咨询。我会根据最新的法律法规和具体情况提供准确的法律意见和指导。
总结：民间借贷中的“3分利息”是否合法，取决于具体的法律规定和合同成立时的一年期贷款市场报价利率。在进行民间借贷时，请务必谨慎约定利率，并确保其符合法律法规的规定。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。