当房贷借款人去世后，关于是否可以更改借款人以及房贷如何处理的问题，这确实是一个涉及法律程序和银行规定的复杂情况。以下是我为您详细梳理的解答：
一、房贷借款人去世后，贷款的偿还责任
存在抵押物（如房产）的情况：
- 贷款首先由借款人的遗产来偿还。如果继承人选择继承遗产，那么他们需要在继承的范围内承担债务清偿责任。例如，如果房屋价值高于剩余贷款金额，继承人继承房屋后需继续偿还剩余的贷款。
- 如果继承人放弃继承，那么贷款机构（如银行）有权处置抵押物（如拍卖或变卖房产）以收回贷款。
存在保证人的情况：
- 如果贷款有保证人，保证人需要按照保证合同的约定承担保证责任。这可能是一般保证或连带责任保证，具体取决于保证合同的条款。
既无抵押物也无保证人的情况：
- 贷款同样先由借款人的遗产偿还。如果遗产足以清偿贷款，剩余部分由继承人继承；如果不足，继承人只需在遗产范围内承担有限偿还责任。
共同借款人或夫妻共同债务的情况：
- 如果贷款有共同借款人，共同借款人有义务偿还全部贷款。
- 如果贷款被认定为夫妻共同债务，即使一方去世，另一方仍需承担还款责任。
二、关于更改借款人的问题
有继承人且愿意继续还款的情况：
- 继承人可以携带相关证明材料（如死亡证明、亲属关系证明、房产证明、贷款合同等）到公证机构办理继承公证。
- 随后，继承人需要向贷款银行提交继承公证书、身份证、贷款合同等材料，申请变更贷款人。银行审核通过后，会与继承人签订新的贷款合同，由继承人继续还款。
有继承人但无意继续还款或放弃继承的情况：
- 如果继承人放弃继承或无意继续还款，银行将依据贷款合同和法律对房产进行处置（如拍卖、变卖），所得款项用于偿还房贷。不足部分可能向担保人追偿（如果存在担保人）。
无继承人或继承人无法确定的情况：
- 在这种情况下，房产可能被认定为无主财产，收归国家或集体所有。银行将与相关部门协商处置房产以偿还房贷。
三、其他注意事项
- 在处理房贷变更时，务必提供完整的材料，包括死亡证明、继承权证明、身份证明、房屋产权证明、还款凭证等。
- 继承人以所得遗产实际价值为限清偿债务。如果放弃继承，则不承担债务清偿责任。
- 如果选择一次性还清贷款，需要提供还款凭证给银行，银行确认后会出具结清证明。
- 在整个过程中，建议咨询专业律师以确保合法权益得到保护，并获取准确的法律意见和帮助。
综上所述，房贷借款人去世后，房贷的变更和借款人的更改都需要根据具体情况和法律程序来处理。希望这些信息能够帮助您更好地理解和处理这个问题。如果您有任何进一步的疑问或需要进一步的帮助，请随时咨询。