私人电话催收说要起诉，并不一定意味着真的会起诉，这需要结合具体情况来判断。以下是从不同角度为你进行的分析：

一、催收行为的性质

1. 合法催收：如果催收人员确实代表债权人，且债权人的债权是合法有效的，那么催收人员有权通过电话等方式进行催收。但是，催收过程中必须遵守相关法律法规，不得使用威胁、恐吓、骚扰等非法手段。
2. 非法催收：如果催收人员使用非法手段进行催收，比如频繁骚扰、威胁恐吓、泄露个人信息等，那么这种催收行为就是违法的。在这种情况下，催收人员所说的“起诉”可能只是吓唬你的手段，并不一定真的会采取法律行动。

二、起诉的可能性

1. 存在真实债权：如果债权人确实拥有对你的合法债权，且你未能按时履行还款义务，那么债权人有权通过法律途径来维护自己的权益，包括起诉你。但是，起诉是一个相对复杂且耗时的过程，债权人通常会先尝试通过其他方式（如催收、协商等）来解决问题。
2. 不存在真实债权或债权已过诉讼时效：如果债权人并不拥有对你的合法债权，或者债权已经过了诉讼时效（即超过了法律规定的追诉期限），那么债权人就无法通过法律途径来追讨债务。在这种情况下，催收人员所说的“起诉”就是无稽之谈。

三、应对建议

1. 核实债权真实性：首先，你需要核实催收人员所说的债权是否真实存在。你可以要求催收人员提供相关的债权凭证（如借款合同、转账记录等），或者通过其他途径（如查询个人征信报告）来确认债权的真实性。
2. 了解诉讼时效：如果债权确实存在，你还需要了解该债权是否已经过了诉讼时效。根据《中华人民共和国民法典》的规定，一般的民事诉讼时效期间为三年。如果债权已经过了诉讼时效，那么债权人就无法再通过法律途径来追讨债务了。
3. 积极应对催收：如果债权真实存在且未过诉讼时效，你应该积极与债权人或催收人员进行沟通，尝试协商还款方案。如果确实无法一次性还清债务，你可以提出分期还款的请求，并尽量按照协商好的方案履行还款义务。
4. 保留证据并寻求法律帮助：如果催收人员使用非法手段进行催收，或者你怀疑催收人员的身份和债权真实性，你应该保留好相关证据（如通话记录、短信记录、催收函件等），并及时向公安机关报案或寻求法律帮助。

最后需要强调的是，无论催收人员是否真的会起诉你，你都应该认真对待债务问题，并尽快采取措施解决。如果你对债务问题有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。