关于停息挂账的申请时机，这确实是一个许多用户都关心的问题。首先，要明确的是，停息挂账并非仅限于逾期后才能申请，但在实际操作中，逾期后申请的情况更为常见。

非逾期状态下的申请：

在理论上，如果用户能提供充分证据证明自己即将面临严重的财务危机，确实无法按照原合同约定继续还款，但同时具备积极还款的意愿和合理的还款计划，那么即使尚未逾期，也有可能成功申请停息挂账。然而，这种情况在实际操作中较为少见，因为银行在评估是否同意停息挂账时，会非常谨慎地考虑用户的还款能力和信用状况。在逾期前，银行往往难以准确判断用户的真实还款能力和潜在困难，因此，出于风险防控的考虑，银行通常更倾向于在逾期后处理此类申请。

逾期后的申请：

更常见的情况是，当用户出现逾期行为后，表明其还款能力可能出现了问题。为了避免进一步的坏账风险，银行有可能会同意与用户协商，办理停息挂账，并重新制定还款计划。在这种情况下，用户需要主动联系银行，详细说明自己的经济状况和还款意愿，同时提供必要的证明材料，如收入证明、失业证明等，以支持自己的申请。

申请前的准备与沟通：

无论是在逾期前还是逾期后申请停息挂账，用户都需要做好充分的准备和沟通工作。这包括了解自己的信用状况和还款能力，明确自己的还款意愿和计划，以及与银行进行详细、坦诚的沟通。通过有效的沟通，用户可以更好地理解银行的政策和要求，同时也有助于银行更准确地评估用户的申请。

申请后的遵守与执行：

如果银行同意了用户的停息挂账申请，用户需要在约定的期限内按时还款，并严格遵守相关协议和规定。否则，可能会面临更严重的后果，如被银行起诉、追讨欠款等。因此，在获得停息挂账的批准后，用户务必保持高度的责任感和诚信意识，确保自己的还款行为符合协议要求。

总结与建议：

综上所述，虽然停息挂账在理论上并非仅限于逾期后才能申请，但在实际操作中，逾期后申请的情况更为常见。为了避免逾期造成的不良影响，建议用户合理规划资金，确保按时偿还信用卡或贷款欠款。如果确实面临还款困难，应及时与银行沟通，共同探寻合适的解决之道。通过积极沟通与合理规划，用户有望在不损害信用的前提下，有效解决还款难题。