借款担保费的合法性取决于多个因素，以下从不同角度为您详细分析：
合法收取借款担保费的情形
- 双方自愿且有明确约定：在借款合同中，若出借人、借款人与担保人三方就担保费进行了明确且详细的约定，且该约定是各方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等不正当手段，则该约定具有法律效力。例如，借款人在申请贷款时，明确知晓并同意支付一定比例的担保费，以获得担保机构的信用背书，这种情况下担保费的收取是合法的。
- 费用合理且符合市场定价：担保费的收取标准应合理，符合市场定价规律。虽然法律没有统一规定担保费的具体标准，但通常应在市场合理的区间内，且与担保机构承担的风险相匹配。若担保机构为借款人提供了实质性的担保服务，如引入第三方担保、承担连带责任等，那么收取一定的担保费是合理的。
- 在法律规定利率上限内：根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、担保费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若担保费与其他费用相加后仍在此范围内，则担保费为合法。
不合法收取借款担保费的情形
- 未明确告知或存在欺诈行为：若出借人或担保机构在借款人不知情的情况下擅自收取担保费，或在宣传过程中故意隐瞒该费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。例如，借款人在申请贷款时，出借人未明确告知需支付担保费，待贷款发放后却要求借款人支付，这种行为是不合法的。
- 费用过高，超过法定利率上限：若担保费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，则超过部分不受法律保护。借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求出借人或担保机构返还。
- 没有实际提供担保服务却收费：若出借人或担保机构未实际为借款人提供任何担保服务，却以担保费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。例如，某些出借人或担保机构仅名义上提供担保，但实际上并未承担任何风险或提供实质性服务，却收取高额担保费，这种行为是不合法的。
给您的一些建议：
- 审慎审查合同条款：在签订借款合同前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于担保费收取的部分。确保合同中明确约定了担保费的金额、收取方式、用途等关键信息。
- 了解费用构成及合理性：在申请贷款时，主动向出借人或担保机构了解担保费的构成及合理性。对比市场同类服务的收费标准，判断所支付的担保费是否合理。
- 保留相关证据：如遇不法行为或纠纷，务必妥善保留相关证据，如合同、转账记录、沟通记录等。这些证据将有助于您维护自己的合法权益。
- 及时咨询与投诉：若对担保费存在疑问或发现不合规情况，及时向出借人或担保机构咨询或投诉。如无法得到满意答复，可向相关金融监管部门或消费者权益保护机构寻求帮助。
总之，借款担保费的合法性需综合考虑多个因素。在签订借款合同前，请务必充分了解并审慎评估相关费用及条款，以确保自身权益不受侵害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。