私人贷款的合法利率上限并非固定数值，而是根据贷款主体和法律性质不同存在差异，具体分为以下两种情况：

一、民间借贷（自然人、法人或非法人组织之间）

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。例如，若当前一年期LPR为3.45%，则合法年利率上限为： $\( 3.45\% \times 4 = 13.8\% \)$ 具体规则：

1. 利率合法性：借贷双方约定的利率未超过13.8%的，法院予以支持；超过部分不受法律保护。
2. 特殊情形：若出借人无放贷资质且以营利为目的（如职业放贷人），法院可能直接以四倍LPR为标准判定利率合法性，而非适用自然人间偶发借贷的宽松规则。

二、持牌金融机构贷款（如银行、消费金融公司）

金融机构贷款利率受《民法典》及金融监管规定约束，实践中通常遵循以下规则：

1. 法定基准：利率原则上不得违反国家规定，具体由央行或监管部门制定细则。例如，多数银行消费贷年化利率不超过24%。
2. 高利贷认定：若综合息费（含利息、手续费等）超过36%，可能被认定为高利贷，借款人可主张超出部分无效。

三、违法高利贷的法律后果

1. 民事层面：超出司法保护上限的利息，借款人可拒绝支付；已支付的可通过诉讼要求返还。
2. 刑事风险：
   • 高利转贷罪：套取金融机构资金高利转贷他人，违法所得数额较大（如超过10万元）的，可能面临三年以下有期徒刑或拘役。
   • 暴力催收：若出借人通过威胁、拘禁等手段催收债务，可能触犯非法拘禁罪、敲诈勒索罪等。

实务建议

1. 签订书面合同：明确约定利率、还款方式等条款，避免口头协议引发纠纷。
2. 保留证据：保存转账记录、聊天记录等，以备维权之需。
3. 警惕“砍头息”：若出借人预先扣除利息，实际利率可能远超约定，需以实际到账金额计算本金。

若您涉及私人贷款纠纷，可直接向我咨询具体法律问题，我会结合案情提供详细解决方案。