结论：房贷还不起能否申请个人破产，主要取决于您所在地区是否试点个人破产制度以及您是否符合当地的申请条件。在我国，目前个人破产制度尚未全面建立，但在部分地区已开展试点工作，若符合当地试点条件，欠房贷还不起的人可以申请个人破产；若所在地区未开展试点或不符合条件，则无法直接申请。以下从不同角度为您详细分析：
一、我国个人破产制度的现状
- 法律层面：我国《企业破产法》主要适用于企业法人，并未将个人纳入破产主体范围。不过，《民法典》等法律法规为个人破产制度的构建提供了基础框架和原则性规定。
- 试点情况：近年来，我国在部分城市开展了个人债务集中清理试点工作，如浙江台州、温州以及深圳等地。这些试点工作为个人破产制度的正式实施积累了经验。
二、个人破产的申请条件（以试点地区为例）
在试点地区，个人申请破产通常需要满足以下条件：
- 居住地要求：申请人需在当地连续居住一定年限（如一年以上），并拥有固定住所。以深圳为例，申请人需在深圳经济特区居住且参加社会保险连续满三年。
- 财产状况：申请人的财产不足以清偿全部债务，或者明显缺乏清偿能力。这意味着，如果您因房贷压力导致无法清偿其他债务，且资产不足以覆盖所有债务，可能符合这一条件。
- 诚信要求：申请人需提交信用承诺书，承诺所提供的资料真实合法，并积极配合管理人的调查。同时，申请人不能有恶意逃避债务的行为，如转移资产、隐匿财产等。
- 其他条件：根据当地法院的具体规定，可能还需要满足其他条件，如参加债权人会议、接受法院的监督管理等。
三、个人破产的申请流程（以试点地区为例）
- 准备材料：包括申请书、财产清单、债权债务清册、收入支出表等。这些材料将用于证明您的财产状况和债务情况。
- 向法院提出申请：申请人需向当地有管辖权的法院提交申请材料。
- 法院审查：法院会对申请材料进行审查，判断申请人是否符合破产条件。
- 指定管理人：如果申请被受理，法院会指定管理人负责处理破产事务，包括清理财产、分配债务等。
- 召开债权人会议：管理人需召集债权人会议，讨论并通过重整计划或清算方案。
- 执行程序：根据债权人会议的决议，执行相应的重整计划或进行财产分配。
四、个人破产的后果与影响
- 债务处理：通过个人破产程序，债务人可以获得债务豁免或部分债务的延期偿还，从而减轻经济压力。但并非所有债务都能得到豁免，如因故意侵权行为产生的债务、税款以及特定情形下的房贷等可能不在豁免范围内。不过，具体豁免范围需根据当地试点规定和法院判决来确定。
- 信用记录：个人破产会在信用记录中留下不良记录，对个人的信用评级产生负面影响。这可能会影响您未来的贷款、信用卡申请等金融活动。
- 行为限制：在破产期间，债务人可能会受到一定的行为限制，如不能高消费、不能担任某些职务等。这些限制旨在确保债务人能够诚实履行破产程序中的义务，并防止其通过不当行为逃避债务。
五、非试点地区的处理方式
如果您所在地区未开展个人破产制度试点工作，那么您无法直接申请个人破产。在这种情况下，债权人可以通过法律途径向法院起诉，并在获得胜诉判决后申请强制执行您的财产。如果您仍不履行还款义务，可能会面临被列入失信被执行人名单、限制高消费等严重后果。
建议：如果您因房贷压力而面临债务困境，首先建议您与银行或贷款机构协商，寻求延期还款、调整还款计划等解决方案。如果协商无果且您所在地区试点个人破产制度，您可以考虑咨询当地法院或专业律师，了解是否符合申请个人破产的条件以及具体的申请流程。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。