结论：婚后个人信用卡欠款20万，在起诉离婚时，该贷款一般不能作为夫妻共同财产进行分割，但需根据具体情况判断是否属于夫妻共同债务。
分析说明：
个人债务与共同债务的区分：
- 个人债务：通常指的是一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务，且该债务未用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。在此情况下，个人信用卡欠款一般被视为个人债务。
- 共同债务：如果信用卡欠款是用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示（如双方共同决定使用信用卡进行大额消费），则可能被视为夫妻共同债务。
信用卡欠款的性质判断：
- 在大多数情况下，个人信用卡的欠款是持卡人个人消费或投资行为所产生的，因此更倾向于被认定为个人债务。
- 但是，如果能够证明该欠款是用于夫妻共同生活（如家庭日常开支、子女教育费用等）或共同生产经营（如共同投资的项目、共同经营的业务等），则可能被视为共同债务。
离婚时的债务处理：
- 个人债务：由负债方个人承担，另一方无需承担还款责任。因此，在起诉离婚时，个人信用卡欠款20万一般不能作为夫妻共同财产进行分割，而是由欠款方自行偿还。
- 共同债务：需要夫妻双方共同承担还款责任。如果信用卡欠款被认定为共同债务，则在离婚时，双方需要协商确定还款方式或比例，或者由法院根据具体情况进行判决。
法律建议：
- 收集证据：如果认为信用卡欠款属于共同债务，应积极收集相关证据，如消费记录、转账记录、聊天记录等，以证明该欠款是用于夫妻共同生活或共同生产经营。
- 协商解决：在起诉离婚前，可以尝试与对方协商解决债务问题，达成一致意见后，可以签订书面协议并履行。
- 诉讼准备：如果协商无果，需要准备相关证据和材料，向法院提起诉讼。在诉讼过程中，应如实陈述事实，提供充分证据支持自己的主张。
特殊情况说明：
- 如果信用卡欠款是在婚姻关系存续期间产生，但欠款方能够证明该欠款未用于夫妻共同生活或共同生产经营，且另一方对此并不知情或未同意，则该欠款可能被视为个人债务。
- 如果信用卡欠款涉及非法活动（如赌博、吸毒等），则该欠款不受法律保护，且可能面临法律责任。
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