核心结论：房贷未还完且负债人出现逾期时，需根据逾期阶段、原因及合同条款，采取协商、还款、应对诉讼或处理抵押物等措施。以下是具体分析：

1. 逾期初期：主动协商与还款

• 协商延期或分期：若因短期资金困难导致逾期，应第一时间联系贷款银行或金融机构，说明情况并申请延期还款、调整还款计划或分期偿还。部分银行在借款人信用良好且逾期时间较短时，可能同意协商。
• 避免进一步逾期：即使协商未果，也应尽量偿还部分欠款（如最低还款额），减少逾期利息和罚息的累积，同时避免被列入“恶意逾期”名单。

2. 逾期中期：应对催收与信用修复

• 合法催收应对：若银行委托第三方催收，需确认催收行为是否合法（如不得骚扰亲友、不得威胁恐吓）。若遭遇违规催收，可向银行投诉或向监管部门举报。
• 信用修复：逾期记录会上报征信系统，影响个人信用。逾期后应尽快还清欠款，并保持后续按时还款，逐步修复信用。部分银行在借款人还清欠款后，可能出具“非恶意逾期证明”，协助修复信用。

3. 逾期严重：面临诉讼或抵押物处置

• 诉讼风险：若逾期时间较长（通常超过3-6个月），银行可能向法院起诉，要求借款人提前还清全部贷款本息，并承担诉讼费、律师费等费用。若法院判决借款人败诉，借款人需履行还款义务，否则可能被强制执行。
• 抵押物处置：若借款人仍无法还款，银行可能申请拍卖抵押的房产，用拍卖所得优先偿还贷款。若拍卖款不足以覆盖贷款本息，借款人仍需偿还剩余债务；若拍卖款有剩余，则退还借款人。

4. 特殊情况处理

• 不可抗力导致逾期：若因自然灾害、重大疾病等不可抗力导致逾期，可向银行提供相关证明，申请减免部分利息或罚息，或延长还款期限。
• 贷款合同条款争议：若认为银行在贷款合同中存在霸王条款或违规收费，可委托律师审查合同，并通过协商、投诉或诉讼维护权益。

5. 预防措施

• 合理规划还款能力：贷款前应评估自身还款能力，避免因收入不稳定导致逾期。
• 设置还款提醒：通过银行APP、短信提醒等方式，确保按时还款。
• 购买还款保险：部分银行提供“还款保证保险”，若借款人因意外或疾病丧失还款能力，保险公司可代为还款，降低逾期风险。

总结：房贷逾期后，借款人应优先与银行协商，尽快还款以减少损失；若逾期严重，需做好应对诉讼或抵押物处置的准备；同时，可通过合法途径维护自身权益，并采取预防措施避免再次逾期。如有具体法律问题，可直接向我咨询。