被起诉贷款确实会让人感到焦虑，但通过合理应对，可以有效维护自身权益并降低风险。以下是具体建议，分步骤说明：

1. 核实起诉真实性，避免被虚假诉讼欺骗
   收到起诉材料后，第一时间通过法院官网、12368诉讼服务热线或直接联系法院立案庭，核实案件真实性。实践中存在“虚假诉讼”或“冒名贷款”的情况（如身份信息被盗用），若确认是虚假诉讼，可立即向公安机关报案，同时向法院提交《管辖权异议申请书》或《答辩状》说明情况。

2. 梳理贷款合同与还款记录，固定关键证据
   重点收集三类证据：

   • 合同类：贷款合同、担保合同、补充协议等，确认利率是否超过法定上限（当前LPR4倍）、是否存在“砍头息”、服务费等违规条款；
     
   • 还款类：银行流水、转账记录、还款凭证，证明实际还款金额与合同约定是否一致；
     
   • 沟通类：与贷款方或催收方的聊天记录、录音，若对方承认违规操作（如暴力催收、虚假宣传），可作为谈判或诉讼的筹码。

3. 主动与贷款方协商，争取和解或分期还款
   若贷款合法但暂时无力偿还，可主动联系贷款方（注意通过官方渠道，避免被“假催收”欺骗），提出书面还款计划（如延长还款期限、减免部分利息）。根据《民法典》第678条，借款人可以在还款期限届满前申请展期，贷款方同意的，可签订补充协议。若协商成功，务必要求对方出具《结清证明》或《还款协议》，避免后续纠纷。

4. 积极应诉，避免缺席判决导致被动
   若协商无果，必须按时出庭应诉。庭审中可主张以下抗辩理由：

   • 利率违法：若贷款年利率超过LPR4倍（当前约15.4%），超出部分法院不予支持；
     
   • 格式条款无效：若合同中“逾期罚息日万分之五”“违约金按未还本金30%计算”等条款显失公平，可主张无效；
     
   • 已还款未抵扣：若存在“先还利息后还本金”的约定，但贷款方未按约定抵扣，可要求重新计算欠款金额。
     提示：即使无力偿还全部欠款，也应通过答辩、举证争取减免部分责任，避免法院直接按原告主张判决。

5. 关注执行阶段，避免被列入失信名单
   若判决生效后仍无力偿还，可与法院沟通申请分期履行或暂缓执行。根据《民事诉讼法》第264条，被执行人确无财产可供执行的，法院会终结本次执行程序，但不会直接列入失信名单。若被强制执行，务必保留基本生活费用（如当地最低工资标准的80%），避免被过度执行。

最后提醒：贷款纠纷的核心是“证据”和“法律适用”，切勿因焦虑而盲目签下“和解协议”或“承认欠款”。若对法律程序不熟悉，可随时向我咨询具体操作细节（如证据清单整理、答辩状撰写等），我会结合您的材料给出针对性建议。