结论：银行要求信用卡逾期后才能协商延期还款，主要是基于风险控制和协商必要性的考虑。不过，未逾期时也可尝试与银行沟通，说明特殊情况，看是否能提前协商。以下是对此问题的详细分析：

一、银行要求逾期后协商的原因

1. 风险控制：银行在发放信用卡时，会评估持卡人的信用状况和还款能力。在持卡人未逾期时，银行通常认为其具备按时还款的能力，因此没有迫切需要协商延期还款的必要。而一旦持卡人逾期，银行会认为其还款能力出现问题，此时协商延期还款可以降低银行的风险。

2. 协商必要性：逾期后，持卡人面临罚息、滞纳金等额外费用，以及信用记录受损的风险。此时，持卡人更有动力与银行协商延期还款，以减轻经济压力和避免更严重的后果。银行也更容易在此情况下与持卡人达成协商，因为双方都有明确的利益诉求。

二、未逾期时协商的可能性

虽然银行通常要求逾期后才能协商延期还款，但在特殊情况下，如持卡人预见自己将无法按时还款，可以尝试提前与银行沟通。例如，持卡人因突发疾病、失业等原因导致收入锐减，可以提前向银行说明情况，并提供相关证明材料，看是否能提前协商延期还款。不过，这种情况下银行是否同意协商，取决于其内部政策和持卡人的具体情况。

三、协商延期还款的流程与注意事项

1. 流程：

   • 主动联系银行：在逾期后或预见将无法按时还款时，应立即主动联系银行信用卡客服，表明协商意愿。
   • 提供证明材料：根据银行要求，提供相关证明材料，如医疗证明、失业证明等，以支持协商请求。
   • 提出协商方案：根据自身还款能力，向银行提出合理的协商方案，如延长还款期限、分期偿还欠款等。
   • 签订协议：如果银行同意协商方案，双方应签订正式的协议，明确还款金额、还款期限、还款方式等具体内容。

2. 注意事项：

   • 保持良好态度：在协商过程中，保持诚恳、积极的态度，认真倾听银行的意见和要求。
   • 明确条款：在与银行协商时，务必明确延期还款的具体条件，包括延期期限、费用标准等，并确保这些条款符合自身承受能力。
   • 遵守协议：一旦延期还款申请获批，应严格遵守与银行达成的协议，按时履行还款义务，以避免进一步的法律风险和费用负担。

四、协商延期还款的影响

1. 避免逾期记录：成功申请延期还款后，在延期期间内，银行通常不会上报逾期记录至征信系统，从而保护持卡人的个人征信。

2. 产生额外费用：部分银行可能会按照延期还款金额的一定比例收取手续费，或根据延期的天数和一定的利率计算利息。具体费率由银行规定，持卡人应在协商时明确了解。

3. 信用额度调整：银行可能会因认为持卡人的还款能力存在风险，而对信用卡的信用额度进行调整，通常会降低信用额度。

建议：如果你面临信用卡还款困难，无论是否逾期，都应尽快与银行联系，了解协商延期还款的具体政策和申请流程。同时，准备好相关证明材料，以支持你的协商请求。如果你在协商过程中遇到困难或无法达成满意的结果，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供更具体的法律建议。