面对催收询问“发工资怎么不还款”，你可以根据实际情况选择以下回复方式：

1. 如实说明经济状况，表达还款意愿
   如果确实因其他必要支出（如医疗、教育、基本生活开销）导致暂时无法还款，可明确告知催收：“我发工资后需要优先支付家庭必要开支（如具体说明），目前资金紧张，但我会尽快安排还款，能否协商延期或分期？”
   法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，债务人在特殊情况下可与银行平等协商个性化分期还款协议。即使非银行债务，主动协商的态度也有助于避免被认定为“恶意拖欠”。

2. 强调还款计划，要求停止不当催收
   若催收行为已影响生活（如频繁骚扰、威胁），可严肃回应：“我从未否认债务，已制定还款计划（如每月还XX元），但你们频繁联系我工作单位/家人，已违反《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十八条（禁止向无关第三人透露债务信息），我会保留投诉权利。”
   关键点：明确还款意愿+指出对方违规行为，可有效遏制不当催收。

3. 质疑债务合法性（如存在高利贷、砍头息）
   若债务本身存在问题（如利息超过法定上限、未明确告知费用），可回应：“根据《民法典》第六百八十条，借款利率不得超过合同成立时LPR的四倍，你们计算的利息已超标，我会通过法律途径确认合法债务范围后再还款。”
   注意：需提前收集证据（如合同、转账记录），此回复适用于债务确实存在瑕疵的情况。

4. 直接要求对方提供债务凭证
   若对债务真实性存疑（如未收到书面合同、已还清部分债务），可要求：“请通过书面形式提供完整的债务明细（包括本金、利息、违约金计算方式），否则我有权怀疑债务合法性，并拒绝非合理还款要求。”
   法律依据：根据《消费者权益保护法》第八条，消费者享有知悉其购买商品或接受服务真实情况的权利，债务关系同样适用。

行动建议：

• 无论选择哪种回复，均需保留沟通记录（录音、聊天记录），作为后续维权证据；
  
• 若催收行为涉嫌违法（如冒充公检法、伪造法律文书），可立即向当地公安机关报案；
  
• 长期解决方案是梳理债务结构，优先偿还合法高息债务，必要时通过债务重组或破产程序化解压力。
  

提示：债务问题需结合具体合同条款和当地司法实践判断，如有复杂情况（如涉及多笔债务、担保责任），可进一步向我说明细节，我会帮你分析法律风险。