结论：网贷利率23.5%，逾期后利息和罚息累加是否合法，需分情况判断，关键看综合利率是否超过法律保护的利率上限（目前为一年期LPR的4倍，约15.4%/年）。若未超过则合法，超过则超出部分不受保护。

1. 法律对网贷利率的“红线”规定

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的的规定》（2020年修正），民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以2023年12月最新LPR（3.45%）为例，4倍即13.8%/年（3.45%×4）。若网贷合同成立时间不同，需按当时LPR计算（如2020年8月前为24%）。

• 若23.5%的利率本身已超过15.4%/年：即使未逾期，超出部分也不受法律保护，借款人可拒绝支付超出部分的利息。
  
• 若23.5%未超过当时LPR的4倍（如合同成立在2020年8月前，当时上限为24%）：则利率本身合法，但逾期后的利息和罚息需进一步判断。
  

2. 逾期后利息和罚息的合法性判断

逾期后，网贷平台通常会收取逾期利息（即罚息），其计算方式需符合以下规则：

• 罚息利率上限：即使原利率合法，罚息利率也不能“叠加”至超过法律保护上限。例如，若原利率为15.4%/年，罚息利率为5%/年，则综合利率为20.4%/年，仍需以15.4%为限，超出部分无效。
  
• 合同约定优先：若合同明确约定了罚息计算方式（如“逾期后按原利率上浮50%”），需审查综合利率是否超限。例如，原利率15.4%，上浮50%后为23.1%，若当时LPR的4倍为15.4%，则23.1%超出部分无效。
  

3. 实务中的常见风险点

• “服务费”“砍头息”等变相收费：部分平台会以“服务费”“管理费”等名义收取额外费用，这些费用若未明确写入合同，或与利息、罚息一并计算后超过法律上限，均属违法。
  
• 复利计算（利滚利）：若合同约定逾期利息按复利计算（即利息计入本金再计息），需确保综合利率不超过法律上限，否则超出部分无效。
  

4. 给借款人的建议

• 核对合同条款：检查借款合同中关于利率、罚息的约定，计算综合利率是否超限。
  
• 保留证据：保存借款合同、还款记录、平台收费通知等证据，以备维权。
  
• 协商或投诉：若发现平台收费违法，可先与平台协商降低利率；协商不成，可向当地金融监管部门（如银保监会）投诉，或通过诉讼主张权利。
  

总结：网贷利率及逾期后的利息、罚息是否合法，核心看综合利率是否超过法律保护的“红线”。若您遇到具体纠纷，可直接向我提供合同条款、还款记录等材料，我会帮您详细计算并分析维权方案。