结论：借20000元分12期还24000元，是否合法主要取决于借款的年利率是否超过了法律规定的上限。按照您提供的信息，该借款的年利率为20%，在一般情况下，该利率未超过法律规定的上限，因此该借款行为在利率方面是合法的。但还需考虑其他因素，如是否存在其他费用、合同条款是否合法等。

分析说明：

1. 利率计算：

   • 借款金额：20000元
   • 还款总额：24000元
   • 还款期数：12期
   • 每期还款额：24000元 ÷ 12 = 2000元
   • 年利率计算：假设每期还款均等，且不考虑复利等因素，年利率可以通过公式计算得出，即（还款总额-借款金额）/借款金额/借款年数*100%，代入数值为（24000-20000）/20000/1*100%=20%。

2. 法律规定：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。目前，一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍通常远高于20%（具体数值需参考最新LPR），因此，在一般情况下，20%的年利率是合法的。

3. 其他考虑因素：

   • 除了利率外，还需考虑借款合同中是否存在其他不合理费用，如手续费、管理费等。这些费用如果过高，也可能构成不合法。
   • 合同条款的合法性也是需要考虑的因素。如果合同中存在霸王条款、不公平条款等，也可能影响借款的合法性。

特殊场景：

• 如果借款合同中除了利息外，还约定了其他费用，且这些费用加上利息的总和超过了法律规定的上限，那么该借款行为就可能不合法。
• 如果借款合同中的条款存在不公平、不合理的情况，如借款人承担过高的违约责任等，也可能影响借款的合法性。

行动建议：

• 在签订借款合同前，务必仔细阅读合同条款，确保自己完全理解并同意合同中的所有内容。
• 如果对合同条款有任何疑问或不确定的地方，建议咨询专业律师或法律机构，以确保自己的权益得到保障。
• 如果在借款过程中遇到任何不合法或不合理的情况，应及时向相关部门投诉或寻求法律援助。

如有其他疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。