在驾驶员不是车主的情况下出了事故，理赔问题主要涉及责任划分和赔偿主体确定，核心结论如下：

1. 责任划分原则
   根据《民法典》第1209条，若事故由驾驶员的过错导致，驾驶员需承担侵权责任；若车主对损害发生存在过错（如明知车辆存在缺陷、驾驶员无资质仍出借），则车主需承担相应赔偿责任。例如，车主将车辆借给无驾驶证的人驾驶，发生事故后车主需与驾驶员共同担责。

2. 保险理赔流程

   • 交强险优先赔付：无论驾驶员是否为车主，车辆投保的交强险需在限额内（医疗费1.8万、死亡伤残18万、财产损失0.2万）先行赔付第三方损失。
     
   • 商业险补充赔付：若购买商业三者险，保险公司根据合同约定对超出交强险部分的损失进行赔付，但需注意保险条款中是否约定“指定驾驶人”或“非营运车辆用途”等免责情形。
     
   • 车主无过错时的理赔：若车主无过错（如合法出借车辆），驾驶员需自行承担保险不足部分的赔偿；若车主有过错，则保险公司赔付后可能向车主追偿。

3. 特殊情形处理

   • 职务行为：若驾驶员因执行工作任务（如公司司机）发生事故，由用人单位承担赔偿责任（《民法典》第1191条）。
     
   • 盗抢车辆：若车辆被盗抢期间发生事故，车主不承担责任，由盗抢人赔偿（《民法典》第1215条）。
     
   • 挂靠车辆：若车辆挂靠经营，被挂靠单位与挂靠人承担连带责任（《民法典》第1211条）。

建议行动步骤：

1. 立即报警并保护现场，由交警出具《事故责任认定书》；
   
2. 联系车主及保险公司报案，配合调查并提交理赔材料（如医疗记录、维修发票）；
   
3. 若对责任划分或赔偿金额有争议，可委托律师通过诉讼解决，需在3年诉讼时效内主张权利。
   

如有进一步细节需要分析（如保险条款、过错认定等），可直接向我咨询。