结论：驾驶证过期3个月发生事故，在法律上被视为无证驾驶，将面临二百元以上二千元以下罚款，并可能并处十五日以下拘留。同时，若在此期间发生交通事故，商业车险通常会拒绝理赔。以下是对此问题的详细分析：
一、法律定性
根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条，驾驶证过期即视为无效。因此，驾照过期三个月在性质上等同于无证驾驶。这一规定明确了驾照过期后继续驾车的法律后果，即一旦发生事故或被交警查获，将面临无证驾驶的处罚。
二、处罚措施
一般情况：依据《中华人民共和国道路交通安全法》第九十九条，未取得机动车驾驶证（包括驾照过期）驾驶机动车的，由公安机关交通管理部门处二百元以上二千元以下罚款，并可并处十五日以下拘留。这意味着，驾照过期三个月发生事故，驾驶人将面临较为严厉的行政处罚。
特殊情况：虽然在实际执法中，对于驾照过期时间较短（如三个月），且驾驶人能提供有效驾驶证申请材料、无其他严重违法行为的情况下，交警部门可能会根据具体情节从轻处罚，如给予警告或少量罚款。但这并不意味着可以逃避法律责任，驾驶人仍需尽快办理换证手续，以避免进一步的法律风险。
三、保险理赔问题
商业保险拒赔：驾照过期期间发生交通事故，商业车险通常会以“驾驶人未取得驾驶资格”为由拒绝理赔。这是保险公司保险条款中的常见免责事由，意味着驾驶人需要自行承担事故造成的所有损失。
交强险赔偿与追偿：虽然交强险在责任限额范围内会予以赔偿，但赔偿后有权向驾驶人进行追偿。因此，驾照过期后驾车不仅可能面临商业险拒赔的风险，还可能增加经济负担，因为交强险的赔偿部分最终仍需由驾驶人承担。
四、换证规定与建议
换证期限：根据《机动车驾驶证申领和使用规定》，驾驶证过期不超过一年的，仍可按正常手续办理换证业务。超过一年未满三年的，需重考科目一及格后才能办理换证。超过三年则作废处理，需重新缴费报考驾驶证。因此，驾照过期三个月的驾驶人应尽快办理换证手续，以避免更严重的法律后果。
及时换证建议：为避免法律风险和经济损失，建议驾驶证持有人于驾驶证有效期满前九十日内，向机动车驾驶证核发地或核发地以外的车辆管理所申请换证。同时，也提醒广大驾驶员朋友遵守交通法规，安全驾驶，切勿因驾照过期而给自己带来不必要的麻烦。
五、总结与提醒
驾照过期三个月开车上路属于无证驾驶行为，将面临严格的法律处罚和可能的保险拒赔风险。因此，务必重视驾驶证的有效期管理，及时办理换证手续，确保合法驾驶。如果你有任何关于驾驶证换证或交通事故处理方面的法律问题，都可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律建议。