结论：在贷款未到账却遭遇诈骗的情况下，你一般不需要承担还款责任，但应立即采取措施保护自己的合法权益，并积极追回损失。下面我从多个角度为你详细分析：

一、从贷款合同的角度分析

合法有效的贷款合同成立并生效的关键前提是贷款资金必须实际发放到借款人的指定账户。若贷款机构或平台未按约定将款项成功发放到账，则贷款合同实际上并未得到真正履行。因此，你没有基于该合同获得资金使用权益，自然也就不存在还款的义务。例如，你与某贷款机构签订了贷款合同，约定贷款金额为10万元，但贷款机构因各种原因（如内部审核未通过、系统故障等）并未将这10万元发放到你的账户，那么你就无需按照合同约定还款。

二、从遭遇诈骗的情形分析

诈骗分子往往以贷款为幌子，通过诸如“手续费”、“保证金”、“解冻费”等名义诱骗你转账。这种转账行为并非基于真实的贷款交易意愿，而是受到欺诈的结果。因此，你在这种情况下并没有实际的贷款资金流入，也就不应承担还款责任。比如，诈骗分子声称你的贷款账户被冻结，需要缴纳5000元的解冻费才能放款，你按照其要求转账后，却并未收到贷款，此时你无需为这未到账的贷款承担还款责任。

三、应对措施与建议

1. 及时报警：一旦发现被骗，应第一时间向公安机关报案，并提供所有相关证据和信息，如聊天记录、转账记录、贷款合同等，以便警方能够迅速展开调查，尽力追回损失。
2. 联系银行或贷款机构：及时向银行或贷款机构说明被骗情况，请求他们协助处理。他们可能会要求你提供相关证据，并采取必要措施来保护你的权益，如冻结涉嫌诈骗的账户等。
3. 保留证据：妥善保管所有与贷款和被骗有关的证据材料。这些证据将在后续的法律程序中起到至关重要的作用，帮助你证明自己的清白和权益。
4. 核实个人银行账户信息：确认你提供的银行账户信息是否正确无误，避免因账户错误导致资金未能到账的误会。
5. 向金融监管部门投诉：如果贷款机构无法解决问题或你怀疑其存在违规行为，可以向相关金融监管部门（如银保监会或其派出机构、互联网金融协会等）投诉。投诉时，详细说明事情经过，并提供所保留的证据。监管部门会根据你提供的情况进行调查处理。
6. 关注个人征信：在处理完上述事项后，定期查询个人征信报告，以确保该笔虚假贷款没有对你的个人信用记录造成不良影响。如果发现征信报告中有异常记录，及时向征信机构提出异议申请，并配合相关部门进行调查核实。

四、复杂情况的处理

在现实生活中，可能会遇到一些复杂情况，如诈骗分子假冒正规贷款机构的名义进行诈骗。在这种情况下，你可能难以区分真伪。此时，更应保持冷静，及时采取上述应对措施，并通过法律途径来维护自己的合法权益。必要时，可以请求司法机关查明真相，确认贷款未到账以及存在诈骗的事实，从而彻底避免承担不合理的还款责任。

最后提醒：提高警惕，加强自我防范意识，避免再次上当受骗。在未来的贷款过程中，要仔细审查贷款机构的资质和信誉，谨慎对待各种费用要求，确保自己的资金安全。如果你在处理此类问题过程中遇到任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。