关于“假离婚贷款由谁起诉有效”的问题，首先需要明确的是，“假离婚”在法律上并不存在，只要办理了离婚登记手续，离婚即产生法律效力。因此，讨论“假离婚贷款由谁起诉有效”，实际上是在探讨离婚后，涉及贷款债务时，哪一方有权起诉或应被起诉的问题。以下从几个角度进行分析：

1. 贷款债务的性质：

   • 如果贷款是夫妻双方共同债务，即贷款用于夫妻共同生活或共同经营，那么无论是否离婚，双方都有偿还的义务。在这种情况下，如果一方未履行偿还义务，另一方或贷款机构（如银行）都有权起诉要求偿还。
   • 如果贷款是夫妻一方个人债务，即贷款仅用于个人消费或个人经营，且另一方不知情或未同意，那么该债务应由个人承担。在这种情况下，如果贷款机构起诉，应起诉借款方个人。

2. 离婚协议或判决中的债务处理：

   • 如果离婚时，双方已经通过协议或法院判决明确了贷款债务的承担方式，那么应按照协议或判决执行。例如，如果协议或判决规定某一方承担全部贷款债务，那么另一方在承担后，如果发现对方未履行，可以起诉要求对方履行或赔偿。
   • 如果离婚时未明确贷款债务的承担方式，且贷款是夫妻共同债务，那么双方可能都需要承担偿还责任。在这种情况下，贷款机构可以选择起诉其中一方或双方。

3. 起诉的主体和对象：

   • 对于贷款机构（如银行）来说，它可以根据贷款合同的约定，起诉借款方（可能是夫妻一方或双方）要求偿还贷款。
   • 对于夫妻一方来说，如果认为另一方应承担贷款债务而未承担，且该债务属于共同债务，那么可以起诉另一方要求分担或赔偿。

4. 法律后果：

   • 如果被起诉方未按时履行偿还义务，可能会面临法律制裁，如被强制执行、列入失信被执行人名单等。
   • 如果起诉方无法证明贷款债务属于共同债务或无法提供充分证据支持其主张，可能会面临败诉的风险。

建议：

• 在处理涉及贷款的离婚案件时，建议双方明确贷款债务的承担方式，并在离婚协议或判决中予以明确。
• 如果发生纠纷，建议及时咨询专业律师，了解自身权利和义务，并根据律师的建议采取相应措施。
• 在起诉或应诉时，应准备充分的证据支持自己的主张，如贷款合同、离婚协议、银行流水等。

总结：在“假离婚”（即法律上已离婚）的情况下，涉及贷款债务的起诉问题，应根据贷款债务的性质、离婚协议或判决中的债务处理、起诉的主体和对象以及法律后果等多个角度进行分析。如果有具体的法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。