网贷利息、担保费、保险费、服务费等各项费用综合计算，年化利率最高不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分不受法律保护。以下是详细分析：

1. 法定利率上限的法律依据
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。这里的“利率”是综合成本，包括利息及所有附加费用（如担保费、保险费、服务费等）。例如，若当前一年期LPR为3.45%，则合法年化利率上限为13.8%。

2. 费用叠加的合法性边界
   若网贷平台将利息、担保费、保险费、服务费等分开计算，但综合年化成本超过LPR四倍，超出部分仍属无效。例如，借款1万元，年利息1000元（年化10%），另收担保费500元、保险费300元、服务费200元，综合成本为2000元（年化20%），若LPR四倍为13.8%，则超出部分（6.2%）不受法律保护，借款人可拒绝支付或要求返还。

3. 费用名目的合法性审查

   • 担保费：若平台实际提供担保服务（如引入第三方担保公司），且费用合理，可计入成本；但若未提供实质担保，仅以“担保费”名义收费，可能被认定为变相高利贷。
     
   • 保险费：若借款必须购买特定保险（如信用保证保险），且费用由保险公司收取，平台仅代收，需提供保险合同及缴费凭证；否则可能涉嫌违规。
     
   • 服务费：若平台提供贷前咨询、贷后管理等实质服务，可收取合理费用；但若未提供服务或费用明显过高，可能被认定为“砍头息”或变相收费。

4. 实务建议

   • 计算综合成本：将所有费用折算为年化利率，与LPR四倍对比，判断是否合法。
     
   • 保留证据：保存借款合同、费用明细、转账记录等，以便维权。
     
   • 协商或投诉：若发现费用违法，可先与平台协商调整；协商不成，可向当地金融监管部门（如银保监会）或互联网金融协会投诉，或通过诉讼主张权利。

如有具体案例或费用明细，可进一步向我咨询，我会结合实际情况为您详细分析。