结论：房产抵押贷款还不上时，是否需要保全需根据具体情况判断，并非绝对必要，但保全可能是一种有效的风险防控手段。以下从不同角度为你详细分析：
一、保全的定义与目的
保全，在法律上通常指的是财产保全，是指人民法院在利害关系人起诉前或者当事人起诉后，为保障将来的生效判决能够得到执行或者避免财产遭受损失，对当事人的财产或者争议的标的物，采取限制当事人处分的强制措施。在房产抵押贷款还不上的情境下，保全的主要目的是防止抵押房产被其他债权人先行查封、拍卖，从而保障贷款银行的债权能够顺利实现，对于借款人而言，也可能是为了争取时间与银行协商还款方案或寻找其他融资途径。
二、是否需要保全的考量因素
贷款银行的行动：
- 如果贷款银行已经采取了法律措施，如起诉并申请了财产保全，那么借款人再考虑保全可能已无必要，因为房产可能已经被法院查封。
- 如果贷款银行尚未采取法律措施，借款人可以评估银行未来采取行动的可能性，以及保全对防止房产被查封、拍卖的紧迫性。
借款人的还款能力与意愿：
- 如果借款人只是暂时资金周转困难，但有明确的还款计划和来源，那么可能不需要立即采取保全措施，而是应积极与银行沟通，争取延期还款或调整还款计划。
- 如果借款人确实无力偿还贷款，且没有可行的还款方案，那么保全可能是一种必要的风险防控手段，以防止房产被银行或其他债权人迅速处置。
房产的价值与市场情况：
- 如果房产价值较高，且市场情况良好，那么保全可能有助于保持房产的价值，为借款人争取更多的谈判筹码或融资机会。
- 如果房产价值较低，或市场情况不佳，那么保全可能意义不大，因为即使保全了房产，也可能难以通过拍卖等方式实现债权。
其他债权人的情况：
- 如果借款人还有其他债权人，且这些债权人可能对房产采取法律措施，那么保全可能有助于防止房产被其他债权人先行查封、拍卖。
- 如果借款人没有其他债权人，或这些债权人对房产没有采取法律措施的意图，那么保全的紧迫性可能降低。
三、保全的法律程序与风险
- 法律程序：如果借款人决定采取保全措施，需要向人民法院提出申请，并提供相应的担保。法院在审查申请后，会决定是否采取保全措施。
- 风险：保全措施并非没有风险。如果保全错误，如保全了不属于借款人的财产或保全了价值远超过债权的财产，借款人可能需要承担赔偿责任。此外，保全措施也可能影响借款人的信用记录和日常生活。
四、建议与措施
- 积极与银行沟通：在贷款还不上的情况下，借款人应首先积极与银行沟通，说明情况，争取延期还款或调整还款计划。
- 评估保全的必要性：根据上述考量因素，借款人应评估保全的必要性，并咨询专业律师的意见。
- 准备担保与申请材料：如果决定采取保全措施，借款人应准备相应的担保和申请材料，确保申请能够顺利获得法院批准。
- 关注市场动态与法律变化：借款人应密切关注房产市场的动态和法律变化，以便及时调整策略，应对可能的风险。
最后，房产抵押贷款还不上时是否需要保全，需根据具体情况判断。如果你面临此类问题，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供更详细的法律建议。