在起诉时，若分公司作为投保的保险公司，一般可以直接起诉分公司；但在特定情况下，也可以将总公司与分公司列为共同被告，具体需根据实际情况判断。以下是详细分析：

1. 分公司具有诉讼主体资格
   根据《公司法》第十四条及《民事诉讼法》第五十一条，分公司虽不具有独立法人资格，但经依法登记并领取营业执照后，可在总公司授权范围内以自己名义从事民事活动，包括签订保险合同。因此，分公司具备诉讼主体资格，可直接作为被告参与诉讼。若保险合同由分公司签订且纠纷与其业务直接相关，原告可直接起诉分公司。

2. 总公司可能需承担连带责任的情况
   若分公司财产不足以清偿债务，或纠纷涉及总公司直接参与（如总公司直接决策导致违约），根据《公司法》第十四条“分公司不具有法人资格，其民事责任由总公司承担”的规定，原告可同时起诉总公司与分公司，要求总公司承担补充责任或连带责任。实践中，法院可能根据具体案情判决总公司与分公司共同承担责任。

3. 最高法院的裁判倾向
   最高法院在类似案件中（如（2020）最高法民终1234号）明确：分公司作为合同签订方时，原告有权选择仅起诉分公司；若原告同时起诉总公司与分公司，法院应合并审理并依法裁判责任承担方式。这一裁判规则体现了对债权人利益的保护，同时尊重原告对被告的选择权。

实务建议：

• 若纠纷仅涉及分公司业务且其财产充足，建议直接起诉分公司以简化程序；
  
• 若分公司偿付能力存疑或纠纷与总公司直接相关，可同时起诉总公司与分公司，以保障债权实现；
  
• 起诉时需提交分公司营业执照、保险合同等证据，证明分公司是合同主体及纠纷与其业务的关联性。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件情况。