贷款逾期还不出来，罚息和欠款总额确实会越来越多，但增长幅度和方式需分情况讨论。以下从不同角度为您详细分析：

1. 罚息的计算方式与增长逻辑

• 按日计息的复利模式：
  多数贷款合同约定逾期罚息按日计算，且采用复利方式（即“利滚利”）。例如，若日利率为0.05%，初始欠款1万元，逾期30天后罚息约为：
  $\(10000 \times (1+0.05\%)^{30} - 10000 \approx 154 \text{元}\)$
  逾期时间越长，罚息增长越快，可能呈指数级上升。

• 违约金叠加：
  部分平台除罚息外，还会收取违约金（如固定比例或阶梯式递增）。例如，某平台逾期首月收5%违约金，次月起每月递增1%，若本金1万元，第三个月违约金可达700元，与罚息共同加重负担。

2. 欠款总额的增长现实影响

• 经济负担加剧：
  持续累积的罚息可能使债务总额短期内翻倍。以1万元贷款为例，若年化罚息率24%，逾期一年需偿还约1.24万元，实际成本远超原始借款。

• 法律风险升级：
  长期拖欠可能导致贷款机构采取法律手段追讨，此时除罚息外，您还需承担诉讼费、律师费等额外费用，进一步增加财务压力。

3. 不同贷款类型的罚息上限

• 银行贷款：
  根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，银行贷款逾期利息、违约金及其他费用总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（当前约15.4%）。超出部分不受法律保护，您可拒绝支付。

• 网贷/民间借贷：
  若网贷平台未接入央行征信系统，其罚息标准可能更高，但同样受上述LPR4倍上限约束。若平台违规收费，您可向地方金融监管部门投诉或通过法律途径维权。

4. 应对策略与建议

• 优先协商还款方案：
  主动联系贷款机构说明困难，争取延期还款、分期偿还或减免部分罚息。多数机构为避免坏账，愿意调整还款计划以降低风险。

• 避免以贷养贷：
  切勿通过新增借贷偿还旧债，否则债务雪球会越滚越大，最终陷入无法偿还的困境。

• 核实罚息合法性：
  若罚息超出法定上限（如年化利率超过15.4%），可要求机构调整或拒绝支付超额部分。必要时咨询律师，通过法律手段维护权益。

• 关注信用记录：
  银行贷款逾期会记录在央行征信系统，影响未来贷款、信用卡申请等。若已逾期，尽快还款以减少对信用的长期损害。

5. 极端情况下的法律后果

• 被起诉与强制执行：
  若逾期金额较大且长期未还，贷款机构可能起诉您。败诉后，法院可强制执行您的财产（如银行存款、房产、车辆等），甚至将您列入失信被执行人名单，限制高消费、子女就读高收费学校等。

• 刑事责任风险（罕见但需警惕）：
  若您通过虚假资料骗取贷款且数额较大，可能构成贷款诈骗罪；或法院判决后有能力执行却拒不执行，情节严重的，可能构成拒不执行判决、裁定罪。这两种情况均需承担刑事责任。

总结：贷款逾期后，罚息和欠款总额会因复利计算和违约金叠加而快速增长，但增长幅度受法律上限约束。建议您尽快与贷款机构协商还款方案，避免罚息累积和信用受损。若遇违规收费或催收行为，可依法维权。如有进一步疑问，欢迎直接向我咨询。