个人贷款年利率在不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍时，是合法的。以下是详细解释：

1. 法律依据：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。这意味着，个人贷款的年利率上限是合同成立时一年期LPR的四倍。

2. LPR的确定：

   • LPR是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月公布一次的，它反映了市场资金的供求状况。因此，个人贷款的合法年利率上限会随着LPR的变动而变动。

3. 超出部分的法律后果：

   • 如果个人贷款的年利率超过了合同成立时一年期LPR的四倍，那么超出部分的利息将不受法律保护。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，如果已经支付了，也有权要求出借人返还。

4. 实际应用中的注意事项：

   • 在签订个人贷款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于利率的约定。如果发现利率超过了法定上限，应及时与出借人协商调整，或者选择不签订该合同。
   • 出借人在设定贷款利率时，也应遵守相关法律法规，不得设定过高的利率，以免引发法律纠纷。

5. 特殊情况：

   • 需要注意的是，上述规定主要适用于民间借贷。对于金融机构的贷款，如银行贷款，其利率设定可能受到其他法律法规的监管，但通常也会遵循市场化和合法化的原则。

举例说明：假设在某个时间点，一年期LPR为3.85%，那么个人贷款的合法年利率上限就是3.85%的四倍，即15.4%。如果贷款合同中约定的年利率超过了15.4%，那么超出部分的利息将不受法律保护。

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