核心结论：您未办理贷款但银行卡被小贷款公司协议代扣，可能是身份信息被盗用、存在不知情的担保或授权、银行系统错误或小贷款公司违规操作导致，需通过核实信息、联系银行和贷款公司、报警及法律途径解决。以下是具体分析：
可能的原因
- 身份信息被盗用
- 不法分子可能通过非法手段获取了您的个人身份信息，包括银行卡号、身份证号等关键信息。他们利用这些信息冒用您的身份与小贷款公司签订贷款合同，并设置了协议代扣。在这种情况下，您实际上并未参与贷款行为，但成为了不法分子诈骗活动的受害者。
- 存在不知情的担保或授权情况
- 有可能您在不知情的情况下为他人提供了担保，或者在某些场合不经意间签署了含有授权代扣条款的文件。例如，在一些复杂的商业活动或社交场合中，他人可能利用您的疏忽，让您在未经充分了解的文件上签字，从而获得了对您银行卡的代扣权限。
- 银行系统错误或小贷款公司违规操作
- 银行在处理业务时可能会出现系统故障或人为失误，导致错误地将您的银行卡与小贷款公司的代扣协议关联起来。另外，小贷款公司为了追求利益，可能会违反相关规定，擅自设置代扣，这种行为严重侵犯了您的财产权益。
应对措施
- 核实贷款信息
- 首先，您需要向小贷款公司要求提供详细的贷款合同及相关文件，仔细核对合同上的签名、贷款金额、还款期限等关键信息是否与您本人有关。如果发现合同存在伪造或您根本不知情的情况，这很可能是身份被盗用所致。
- 联系银行
- 及时与发卡银行取得联系，向银行说明您未办理贷款但银行卡被代扣的情况。要求银行暂停该银行卡的代扣功能，并调查代扣的具体原因和交易记录。银行有责任和义务保障您的资金安全，协助您解决问题。
- 报警处理
- 如果确认是身份信息被盗用或存在诈骗行为，应立即向当地公安机关报案。提供您所掌握的所有证据，如贷款合同、银行交易记录等，配合警方进行调查。警方可以通过技术手段和侦查措施，追查不法分子的下落，维护您的合法权益。
- 寻求法律帮助
- 若与小贷款公司和银行协商无果，或者问题较为复杂，您可以考虑通过法律途径解决。可以收集相关证据，如报警回执、与银行和小贷款公司的沟通记录等，向法院提起诉讼，要求小贷款公司停止侵权行为、返还被扣款项，并赔偿您的损失。
在处理此类问题的过程中，您要保持冷静，及时采取措施保护自己的财产安全。如果您还有其他疑问或需要进一步的帮助，随时都可以问我。