保险金是否算遗产，需分情况讨论，关键在于指定受益人的身份及保险金性质。具体分析如下：

1. 若保险合同中明确指定了受益人，且受益人先于或与被保险人同时死亡
   根据《保险法》第四十二条，若受益人与被保险人在同一事件中死亡，且无法确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。此时保险金将作为被保险人的遗产处理，由其法定继承人继承。例如：夫妻互为受益人，因车祸同时死亡且无法确定顺序，保险金将按遗产分配。

2. 若保险合同中明确指定了受益人，且受益人晚于被保险人死亡
   保险金直接归受益人所有，不属于被保险人的遗产。即使受益人婚后死亡，该保险金会成为受益人的个人财产，由其继承人（如配偶、子女、父母）继承，而非被保险人的继承人。例如：父亲指定儿子为受益人，儿子婚后死亡，保险金由儿子的继承人继承。

3. 若保险合同未指定受益人，或受益人指定无效（如受益人先于被保险人死亡且未重新指定）
   保险金将作为被保险人的遗产，按《民法典》继承编的规定分配。此时，若被保险人婚后死亡，其遗产（包括保险金）由配偶、子女、父母共同继承，配偶并非当然的唯一继承人。

总结建议：

• 若希望保险金定向传承，避免成为遗产，需在合同中明确指定受益人，并定期更新受益人信息（如婚姻状况变化时）。
  
• 若已发生争议，建议收集保险合同、死亡证明、亲属关系证明等材料，通过协商或诉讼解决。
  

如有具体案例或合同条款需要分析，可进一步提供细节，我会为您详细解答。