在我国，合法的借贷利息主要取决于利率是否超过法定上限。以下是对这一问题的详细解答：
一、合法借贷利息的法定上限
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定是为了维护借贷市场的秩序，保障借贷双方的合法权益。
- 一年期贷款市场报价利率（LPR）：这是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的，是当前金融市场上的基准利率。例如，若合同成立时一年期LPR为3.7%，则合法借贷利率上限即为14.8%。
二、不同利率区间的法律后果
合法利率区间：
- 若借贷双方约定的利率不超过合同成立时一年期LPR的四倍，则该利率是合法的，受法律保护。出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。
自然债务区：
- 年利率在24%（部分旧规定，现以LPR四倍为准，但此区间说明仍具参考价值）到36%之间的利息，属于自然债务区。在这个区间内，法律不强制保护出借人请求借款人支付该部分利息的权利，但如果借款人自愿支付，法院也不会支持其要求返还的请求。不过，按照现行规定，应以LPR四倍为上限，超出部分不受保护。
高利贷区间：
- 年利率超过合同成立时一年期LPR四倍的借贷，被视为高利贷，这是违法的。超出部分的利息不仅不受法律保护，借款人还可以要求出借人返还已支付的超出部分利息。特别地，若年利率超过36%（此为旧规定中的高利贷标准，现行以LPR四倍为准），则明确属于违法行为。
三、金融机构贷款的特殊性
- 金融机构（如银行、消费金融公司等）的贷款利率由金融机构依据央行政策以及自身经营情况等综合确定，但也需要遵循相关金融监管规定，不能进行不合理的高息放贷。
- 金融机构贷款涉及更为复杂的金融规则和监管体系，其利率设定会根据贷款产品类型、客户信用状况、贷款期限等不同因素有较大幅度的波动，但仍需在合法合规的范围内进行。
四、合法利息的保护与维权
- 对于年利率未超过合同成立时一年期LPR四倍的借贷，法律将予以强制保护。如果借款人到期不支付这部分利息，出借人有权通过法律途径进行维权。
- 在借贷过程中，双方应明确约定利率，并确保其合法性，以避免不必要的法律纠纷。如果发生争议，应及时咨询专业律师，寻求法律帮助。
五、实际计算示例
假设某笔借款合同成立于当前，当时一年期LPR为3.7%，则合法年利率上限为14.8%。若借款本金为10万元，期限为1年，则合法利息为：
\(利息 = 本金 \times 年利率 \times 借款期限 = 100,000 \times 14.8\% \times 1 = 14,800元\)
六、注意事项
- 警惕变相高息，如“砍头息”、服务费、管理费等额外费用，这些费用若实质为利息，应合并计入综合融资成本，判断是否超限。
- 特殊主体（如经金融监管部门批准设立的金融机构）的利率豁免情况需注意，它们可在法定范围内自主定价，但需确保合同条款透明，无欺诈行为。
- 借款人应保存完整的借款合同、还款记录及沟通凭证，以便在发生纠纷时维护自己的权益。
综上所述，合法的借贷利息应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。在借贷过程中，双方应明确约定利率，并确保其合法性，以避免不必要的法律纠纷。