信用社改制为农商行后，未偿还的贷款原则上仍需按原合同约定履行还款义务，但具体处理方式需结合改制类型、合同条款及法律规定综合判断。以下是具体分析：

1. 改制类型决定债务承接主体

• 新设合并型改制：若信用社与农商行通过新设合并方式改制（即原信用社注销，新设农商行承接全部资产和负债），原贷款合同的权利义务自动由农商行承继，借款人需向农商行还款，还款方式、利率等条款原则上不变。
• 吸收合并型改制：若信用社被农商行吸收合并（即信用社注销，农商行存续并承接其债务），债务同样由农商行承接，借款人需按原合同向农商行履行义务。
• 股份制改造型改制：若信用社仅通过股份制改造变更为农商行（即法人主体未注销，仅变更组织形式），原贷款合同继续有效，借款人仍需向改制后的农商行还款。

2. 合同条款的稳定性

• 根据《民法典》第695条，债权人和债务人未经对方同意，不得擅自变更合同内容。改制不影响原贷款合同的效力，借款人需按原约定的还款期限、利率、方式等履行义务。
• 若改制过程中农商行与借款人协商一致变更合同（如调整还款计划、利率等），需签订书面补充协议，否则原合同条款仍需执行。

3. 特殊情形处理

• 债务转移需借款人同意：若农商行试图将债务转让给第三方（如其他金融机构），必须取得借款人书面同意，否则借款人有权拒绝向第三方还款，仍需向原债权方（农商行）履行义务。
• 改制程序瑕疵影响：若改制过程中存在程序违法（如未依法公告债务承接、未通知债权人等），借款人可主张改制行为无效，但需通过法律程序确认，且不影响原合同的实际履行义务。

4. 借款人维权建议

• 核实债务承接文件：要求农商行出具改制文件（如合并协议、债权承接公告等），确认债务承接主体及合同条款是否变更。
• 保留还款证据：通过银行转账、还款凭证等方式固定还款记录，避免因改制导致还款对象混淆产生纠纷。
• 协商与诉讼：若农商行要求提前还款、变更利率或拒绝接收还款，可先协商解决；协商不成可向当地银保监局投诉或通过诉讼确认合同效力。

总结：改制不免除还款责任，借款人需按原合同向农商行履行义务。若对改制程序或合同履行有异议，建议及时咨询律师并固定证据，避免因拖延导致逾期还款等不利后果。如有进一步疑问，可直接向我提问。