结论：逾期并非协商的唯一前提，但在逾期后积极协商是解决问题的有效途径。以下从不同角度详细阐述：
一、协商的时机
逾期前协商：
- 在某些情况下，借款人可以在逾期前就与金融机构或出借人进行协商。例如，当借款人预见到自己可能无法按时还款时，可以提前与对方沟通，说明情况并提出调整还款计划的请求。这种预防性的协商有助于避免逾期带来的不良后果。
逾期后协商：
- 逾期后，借款人应立即与借款方或债权方取得联系，说明逾期原因及还款意愿。此时协商的重点在于如何解决已经产生的逾期问题，如制定新的还款计划、申请停息挂账或减免部分费用等。逾期后协商是更为常见和必要的方式，因为此时逾期事实已经发生，需要双方共同寻找解决方案。
二、协商的内容与方式
协商内容：
- 还款计划：根据自身实际收入和支出情况，制定一个切实可行的还款计划。可以是一次性还清，也可以是分期还款。分期还款应明确每期的还款金额和还款时间。
- 停息挂账：对于信用卡逾期，可向银行申请停息挂账，即停止计算利息，将欠款本金和已产生的利息进行分期处理。
- 减免费用：对于贷款或网贷逾期，可尝试与债权方协商减免部分逾期罚息或违约金，强调自身还款意愿及经济压力。
协商方式：
- 主动沟通：保持诚恳、积极的态度，如实说明自己的财务状况和还款能力，避免隐瞒或欺骗。
- 提供证明：若因特殊原因（如失业、疾病等）导致逾期，应提供相关证明材料（如失业证明、医疗证明等），以增加协商的成功率。
- 签订书面协议：为确保双方权益，协商达成的还款方案应签订书面的还款协议。协议中应明确欠款金额、还款方式、还款时间、违约责任等内容。
三、协商的注意事项
- 及时性：逾期后应尽快与债权方取得联系，避免对方采取进一步的法律措施，如起诉、冻结账户等。
- 诚实性：在协商过程中，应如实说明自己的财务状况和还款能力，避免隐瞒或欺骗导致协商失败或承担法律责任。
- 保留证据：在整个协商过程中，应妥善保留相关证据，包括但不限于协商记录、还款计划、还款凭证、聊天记录、通话录音等。这些证据在后续可能出现的纠纷中将起到重要作用。
- 严格执行：签订还款协议后，应严格遵守协议约定，按时足额还款。如遇特殊情况无法按时还款，应及时与对方沟通，寻求解决方案，避免再次逾期。
四、协商的法律背景与依据
- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关规定，对于确实存在还款困难且有还款意愿的借款人，银行等金融机构有义务与其平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定为贷款逾期的协商还款提供了法律基础。
- 在民间借贷中，虽然法律没有明确规定协商还款的具体条款，但根据《民法典》中关于合同变更和解除的规定，双方可以通过协商一致来变更或解除原借款合同，从而达成新的还款协议。
建议：面对逾期问题，无论是否已经逾期，都应积极与金融机构或相关收费机构取得联系，通过诚恳沟通和提供真实资料来寻求最佳解决方案。这样不仅能减轻经济压力，还能避免更严重的法律后果。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。