结论：贷款机构要求拿您的车钥匙去配钥匙并让您承担费用，这一行为通常是不合理的，除非在贷款合同中有明确约定且该约定不违反法律法规的强制性规定。以下从多个角度为您详细分析：
一、贷款合同中的约定
合同条款审查：
- 首先，您需要仔细审查与贷款机构签订的贷款合同，特别是关于车辆抵押、保管及费用承担的相关条款。
- 如果合同中明确约定了贷款机构有权拿走车钥匙进行配制，并且费用由您承担，那么这一行为在合同层面是有依据的。但即便如此，该约定也需不违反法律法规的强制性规定，否则可能被认定为无效。
合同条款的合法性：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同条款应当合法、公平、自愿。如果贷款机构利用优势地位，在合同中设置不公平、不合理的条款，如强制要求您承担配钥匙的费用，且该费用明显高于市场价格，那么这些条款可能因违反公平原则而被认定为无效。
二、贷款机构的合理需求与费用承担
合理需求分析：
- 贷款机构要求拿走车钥匙进行配制，可能是出于对车辆安全的考虑，如防止车辆被盗或损坏。然而，这种需求应当通过合理、合法的方式实现，而不是单方面要求您承担费用。
费用承担原则：
- 一般来说，除非合同中有明确约定，否则贷款机构无权要求您承担其因管理、保管车辆而产生的额外费用。配钥匙的费用属于贷款机构的管理成本，应由其自行承担。
三、您的权益保护与应对措施
与贷款机构协商：
- 您首先可以尝试与贷款机构进行协商，明确表达您对配钥匙费用承担的不满，并要求贷款机构提供合理的解释和依据。
寻求法律援助：
- 如果协商无果，您可以考虑寻求法律援助或咨询专业律师（即向我咨询），了解您的合法权益和可行的维权途径。
投诉与举报：
- 如果贷款机构的行为涉嫌违法或违规，如强制消费、欺诈等，您可以向相关监管部门进行投诉和举报，以维护自己的合法权益。
四、特殊情况下的考虑
- 如果贷款机构在贷款合同中明确约定了配钥匙的费用由您承担，并且该约定不违反法律法规的强制性规定，同时您在签订合同时已经充分了解并同意了这一条款，那么在这种情况下，您可能需要承担这部分费用。但即便如此，您也有权要求贷款机构提供合理的费用明细和依据。
建议：我建议您首先仔细审查贷款合同中的相关条款，并与贷款机构进行协商。如果协商无果或您认为贷款机构的行为涉嫌违法或违规，请及时向我咨询或寻求其他法律援助。在处理此类问题时，请务必保持冷静和理性，依法维护自己的合法权益。