汽车4S店与银行合作的“双贷”业务，在合法合规的前提下是允许的，但具体是否合法需根据业务实质、合同条款及操作流程综合判断。以下从不同角度为您详细分析：

1. “双贷”业务的常见模式与合法性基础

• 模式一：联合贷款
  4S店与银行合作，为购车人提供“车贷+附加贷款”（如装修贷、消费贷）。此类业务若满足以下条件则合法：

  • 银行独立审批贷款，4S店仅作为推荐方或合作方，不直接参与放款；
    
  • 贷款合同由购车人与银行直接签订，利率、期限等条款符合监管要求（如《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对联合贷款的规定）；
    
  • 4S店未通过“捆绑销售”强制购车人接受附加贷款，或变相收取高额手续费。
    

• 模式二：担保贷款
  4S店为购车人向银行提供担保（如保证金、回购承诺），银行据此发放贷款。此类业务合法性取决于：

  • 4S店是否具备担保资质（需经金融监管部门批准或备案）；
    
  • 担保合同是否明确约定权利义务，且未违反《民法典》关于担保的规定（如流质条款禁止）；
    
  • 银行是否独立评估购车人还款能力，而非仅依赖4S店担保。

2. 潜在法律风险与合规要点

• 风险一：违规收费
  若4S店以“贷款服务费”“手续费”等名义变相收取高额费用，可能涉嫌违反《价格法》《消费者权益保护法》中关于公平交易的规定，甚至构成“套路贷”犯罪（如诈骗罪）。
  合规建议：购车人应要求4S店明确费用明细，并保留合同、付款凭证等证据。

• 风险二：信息披露不充分
  若4S店或银行未充分告知贷款条款（如利率、还款方式、违约责任），可能违反《民法典》第496条关于格式条款的规定，导致相关条款无效。
  合规建议：购车人应仔细阅读合同，对模糊条款要求书面解释，并录音录像留存证据。

• 风险三：资金用途违规
  若附加贷款被挪用于购车以外的用途（如投资、还债），可能违反银行贷款合同约定，银行有权提前收贷并追究违约责任。
  合规建议：购车人应按合同约定使用贷款，避免资金混同。

3. 购车人如何维护自身权益？

• 核查资质：要求4S店出示与银行合作的正式协议，确认其担保资质（如有）；
  
• 对比条款：向多家银行咨询同类贷款产品，避免被4S店“独家合作”限制选择；
  
• 拒绝捆绑：若4S店强制要求接受附加贷款或购买保险、装潢等，可向市场监管部门投诉；
  
• 留存证据：保存所有宣传资料、合同、付款记录，以便纠纷时举证。

4. 若业务涉嫌违法，可能承担的法律后果

• 对4S店：可能面临行政处罚（如罚款、停业整顿）、民事赔偿（如退还违规收费），甚至刑事责任（如诈骗罪）；
  
• 对银行：可能因违规放贷被监管部门处罚（如暂停业务、罚款），贷款合同也可能因违法而无效；
  
• 对购车人：若参与违法操作（如伪造资料骗贷），可能承担连带责任，影响个人征信。

总结：汽车4S店与银行的“双贷”业务本身不违法，但需严格遵守金融监管规定，避免变相收费、信息隐瞒等违规行为。购车人应保持警惕，仔细核查合同条款，必要时咨询专业律师。若您遇到具体纠纷，可直接向我咨询，我会结合案情为您详细分析。